Что делать если у банка отозвали лицензию

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

«Чистка» банковского сектора утихла, но, как показывает опыт, отзыв лицензии может коснуться любого банка. Для клиентов эта новость оказывается неприятной и неожиданной. Возникают вопросы: надо ли погашать кредит, не пропадут ли деньги, и куда вообще бежать? Отвечаем на частые вопросы, с которыми сталкиваются клиенты банков в такой ситуации.

Можно ли заранее узнать об отзыве лицензии?

К сожалению, точно узнать об отзыве лицензии у банка нельзя. Но есть общие признаки, которые говорят о том, что у кредитной организации серьёзные проблемы.

Это касается изменений в работе банка: снижение лимитов на снятие наличных, сокращение рабочих дней организации, временное ограничение на совершение операций по счетам и т.д.

Обращайте внимание на новости о том, что у Центрального Банка есть претензии к кредитной организации. Отзыв лицензии – не однодневное действие, этому предшествует недовольство ЦБ финансовым учреждением, вынесение предупреждений, проверка банка Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Могут появиться слухи о том, что Агентство ищет санаторов для кредитной организации. Но не всем слухам стоит верить – одно дело, когда об этом пишут главные деловые издания, у которых есть проверенные источники инсайдерской информации; другое дело – жёлтая пресса и форумы с недовольными клиентами.

Минимизировать риски, связанные с отзывом лицензии, можно при размещении средств в государственных или крупных федеральных банках. Но нужно быть готовым к тому, что процентные ставки по вкладам Сбербанка, ВТБ или Россельхозбанка ниже аналогичных предложений региональных финансовых учреждений.

Что делать, если признаки говорят о скором отзыве лицензии?

Это зависит от суммы, которую вы храните в банке. По системе страхования вкладов возвращают 1,4 миллиона рублей. Это сумма страхового возмещения для одного банка, а не для разных филиалов. Отдельное возмещение до 10 миллионов рублей получат те, кто проводил через банк расчёты по сделке купли-продажи недвижимости в момент наступления страхового случая.

Соответственно, если в банке хранится сумма меньше 1,4 миллиона рублей, то волноваться о немедленном выводе средств не стоит.

Правда, для начала проверьте, является ли банк участником этой системы, а также ознакомьтесь с информацией о том, какие вклады являются застрахованными. На рынке встречаются кредитные организации, у которых нет лицензии. Проверять такую информацию следует до размещения средств. Сделать это можно на официальном сайте АСВ или Банка России.

Учитывайте, что 1,4 миллиона рублей – это общая сумма, которая застрахована. Поэтому, если с процентами денег больше, есть риск их потерять. Если в банке хранится вклад на бо́льшую сумму, постарайтесь деньги снять или перевести. Чем ближе отзыв лицензии, тем меньше шансов на то, что это удастся, так как банк будет ограничивать и затягивать выдачу средств. Но попробовать стоит, так как иначе есть вероятность потери денег.

Как получить назад деньги после отзыва лицензии?

Для получения средств в размере, не превышающем 1,4 миллиона рублей, обратитесь в АСВ. Беспокоиться и спешить не стоит, так как Агентство удовлетворяет все требования в рамках системы страхования. Подать заявление о выдаче средств можно в банк-агент (его выбирает АСВ) или непосредственно в Агентство. Кроме него понадобится только паспорт.

Чтобы с получением денег не возникло проблем, проверяйте заранее корректность персональных данных при открытии вклада.

Вы можете выбрать – получить деньги наличными или на счёт в другом банке. Срок выплаты – 3 рабочих дня.

Что касается оставшейся суммы после выдачи страховки от АСВ, то её можно получить в ходе конкурсного производства. Чтобы включить требование в реестр, заполните соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения. Но вероятность возврата средств не так высока – это зависит от наличия у банка активов. Другими словами, вы получите деньги только в том случае, если у банка есть средства. Причём, общие активы банка будут распределены между кредиторами, поэтому их может не хватить на выплату полной суммы.

Нужно ли платить кредит после отзыва лицензии?

Да, платить кредит нужно. Реквизиты для оплаты не обязательно сразу поменяются, поэтому платите по старым, но сохраняйте чеки.

Вся информация о том, куда переданы кредитные дела, как и где платить, появится на официальных сайтах ЦБ РФ и АСВ.

После публикации информации сразу узнайте, когда прошел последний платеж, нет ли задолженности.

В новом банке попросите справку, удостоверяющую выплаченную по кредиту сумму. Особенно это касается случаев, когда последний платеж вносился в день отзыва лицензии или за пару дней до этого. Помните, что кредитор обязан предоставить информацию о погашении кредита без комиссии (ст. 5 закона «О потребительском займе»).

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Содержание

1. Какие платежи в зоне риска?
2. Можно ли погасить долг перед банком, заплатив с его же счета?
3. Что будет с налогами?
4. Как возвращать деньги из проблемного банка?
5. Куда направлять требование?
6. 11 признаков того, что у банка проблемы

Практически каждый день один из банков теряет лицензию и Агентство по страхованию вкладов оспаривает платежи, которые через них проводили. Если заплатили контрагенту, погасили кредит или заплатили в бюджет, в этом случае суд потребует вернуть денежные средства в банк. Давайте разберемся вместе с компанией «Правовой эксперт», как не оказаться в такой ситуации.

Кто и когда может оспаривать платежи?

Как правило оспорить сделки может временная администрация банка или конкурсный управляющий. Чаще всего суд назначает управляющим Агентство по страхованию вкладов. Если у банка была лицензия на привлечение вкладов физлиц, суд назначает Агенство по страхованию вкладов.

Сделки могут оспорить с даты назначения Центральным банком временной администрации. Эту дату ЦБ указывает в приказе о назначении администрации. Все приказы можно найти на сайте Центрального банка.

Какие платежи в зоне риска?

Можно оспорить платежи, которые компания совершила до или после даты назначения администрации. В особой зоне риска — сделки, совершенные в период до месяца перед отзывом лицензии. Если ЦБ отозвал лицензию 13 декабря, проблемы будут со сделками, которые проводили через банк с 13 ноября.

Если с момента операции прошло больше месяца, оспорить ее сложнее. Управляющий должен доказать недобросовестность компании: что она знала о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества банка. Иначе суд не удовлетворит требования. Перед платежом проверьте, нет ли в СМИ негативных публикаций о банке. Если есть — управляющий сможет использовать это как довод против компании.

Что будет, если суд признает сделку недействительной?

Суд применит двустороннюю реституцию. С компании взыщут все полученное, например суммы платежа, и восстановят задолженность банка перед клиентом в той же сумме. В большинстве случаев при банкротстве банка это значит, что компания деньги не вернет. Если компания заплатила третьему лицу, суд взыщет деньги с нее. Требование предъявляют клиенту банка, а не получателю денег.

Как защитить сделки от оспаривания?

Проверьте, не истек ли срок исковой давности. Для оспаривания сделок по основаниям, которые указаны в Законе о банкротстве, действует сокращенный срок: год с момента, когда заявитель узнал или должен был узнать о них. Если управляющий пропустит срок, суд откажет. Если срок не истек, укажите, что банк совершил сделку в рамках обычной хозяйственной деятельности.

В трех случаях действует презумпция, что сделки были необычными, если не доказано иное: банк провел платеж, хотя были другие распоряжения, которые он не смог исполнить; если назначение и размер платежа существенно отличаются от других платежей; платежи за один операционный день превысили 1 млн руб.

Как доказать, что сделка была обычной?

Проверьте размер платежа, найдите предыдущие похожие сделки и сошлитесь на отсутствие информации о проблемах банка.

Оспариваемая операция не должна превышать 1 процент от стоимости активов должника. Если превышает — суд не признает, что такая сделка совершена в рамках обычной деятельности. Если суд не проверит это обстоятельство, решение отменят.

Докажите, что компания совершала такие операции и раньше — например, перечисляла аналогичные суммы контрагентам.

Заявите в суде, что не знали, что банк не исполнял платежные поручения других клиентов. А если и знали — не было информации, по каким причинам банк отклонял платежные поручения.

Подготовьте возражения на аргументы, которые может использовать управляющий, чтобы обосновать необычность сделки.

Как будут доказывать необычность сделки?

ВАС указал шесть обстоятельств, на которые может сослаться управляющий. Частично они указаны в пункте 5 статьи 189.40 Закона о банкротстве, но этот перечень не закрыт.

1. На момент сделки ЦБ ввел запрет на такие банковские операции. Если запрет ввели после сделки, суд не признает сделку недействительной.
2. На момент сделки у банка была картотека неоплаченных платежных документов из-за отсутствия денег на корреспондентском счете. Если картотеки на дату платежа не было, суд откажет управляющему.
3. Банк провел платеж в обход других клиентских распоряжений, которые ждали исполнения. При этом клиенты банка не могли получить доступ к своим деньгам, в том числе и перевести их в другие кредитные организации.
4. Компания аффилирована с сотрудниками банка и знала, что вероятно скоро ЦБ отзовет у него лицензию.
5. Клиент перевел средства со вклада до того, как истек его срок, и потерял значительную сумму процентов без разумных экономических причин.
6. Клиент заплатил по договору поручительства, который заключил незадолго до платежа, чтобы обеспечить долг другого лица перед банком, который возник гораздо раньше.

Можно ли погасить долг перед банком, заплатив с его же счета?

Нет. Суды отрицательно относятся к таким схемам. Они считают: если банк досрочно получает от заемщика сумму кредита, когда не может исполнять поручения, это не будет обычной хозяйственной деятельностью. У банка на корсчете недостаточно средств, чтобы исполнить обязательства перед кредиторами. Поэтому остатки средств на счетах внутри банка — технические записи по счетам, они перестают быть реальными деньгами.

Тот же принцип действует, когда компания пытается заплатить долг контрагенту, который также клиент проблемного банка.

Клиенты часто перед отзывом лицензии покупают у банка права требования, имущество, ценные бумаги, а платят за них деньгами со счета. Управляюший оспорит эти сделки, так как они фактически безвозмездны для банка. Единственный способ спасти сделку — доказать, что компания получила имущества меньше, чем размер обязательств банка. Но такой практики мало, и она связана с банкротством обычных компаний.

Что будет с налогами?

Если компания успела предъявить платежное поручение в банк и на счете достаточно денег на день платежа, с этого момента обязанность по уплате налога исполнена. Если платежи по налогам списали со счета в проблемном банке, но деньги до бюджета в итоге не дошли, суд все равно посчитает, что обязательство исполнено.

ФНС подтверждает эту позицию, но для добросовестных налогоплательщиков. Если компания злоупотребила правом — долг по налогам восстановят. Чтобы обосновать недобросовестность, суд может указать, что она знала, что на корреспондентском счете нет средств, требования включили в реестр на сумму, которая не поступила в бюджет, у нее были счета в других банках.

Как возвращать деньги из проблемного банка?

Подготовьте требование о включении в реестр кредиторов банка. Укажите сумму долга, основание требования, банковские реквизиты, контактные данные. Приложите документ — основание, например договор банковского счета, судебный акт, ценные бумаги.

Добавьте в приложения документ, подтверждающий полномочия лица на подпись требования, — выписку из ЕГРЮЛ, решение участников, доверенность.

Не откладывайте подготовку требования. Если уже началось конкурсное производство, управляющий устанавливает срок, после которого требования предъявлять нельзя, а реестр кредиторов считается закрытым. Минимальный срок — 60 дней с момента, когда опубликовали сообщение о признании банка банкротом и открыли конкурсное производство.

Что делать, если у банка отозвали лицензию

Отзыв лицензии у банка – довольно частое явление, такие сообщения несколько раз в месяц публикуются на сайте Центробанка. В рамках программы санации, которую ЦБ осуществляет уже 8 лет, проблемные банки будут устраняться с финансового рынка и дальше. На начало июня в списке банков с отозванными лицензиями 2017 года числится уже 31 кредитная организация. Полный список банков, у которых отозвали лицензию, вы можете найти на сайте Центрального банка .

Почему Центробанк отзывает лицензии у банков

Основания для отзыва лицензии банка определяются законом «О банках и банковской деятельности» №395-I ОТ 02.12.1990 и делятся на две группы.

ЦБ обязан отозвать лицензию банка

ЦБ вправе отозвать лицензию банка

Значение достаточности капитала банка становится ниже 2%

Установлена недостоверность сведений, на основе которых была выдана банковская лицензия

Размер капитала меньше минимального значения УК, установленного на дату регистрации банка (не распространяется на первые два года действия лицензии)

Банк не приступил к разрешенным операциям, при том, что с даты выдачи лицензии прошло больше года, или проводит операции, не предусмотренные лицензией

В установленные сроки банк не выполняет требования ЦБ о приведении в соответствие величины УК и размера капитала

В банковской отчетности выявлены существенно недостоверные данные

В течение двух недель банк не способен выполнить требования кредиторов, превышающие 1000-кратный МРОТ

Сдача ежемесячной отчетности была задержана более, чем на 15 дней

Банк, капитал которого менее 180 миллионов рублей, не подает в ЦБ ходатайство об изменении статуса на небанковскую кредитную организацию

В течение года по вине банка неоднократно не исполнялись требования исполнительных документов о списании средств со счета клиентов

Как видим, причины отзыва лицензии Центробанком веские: неспособность удовлетворить требования кредиторов и неисполнение нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Отслеживать риск отзыва лицензии у банков можно через независимые рейтинговые агентства (например, AK&M, «Эксперт РА», RusRating). Подробнее о том, как это сделать, вы можете узнать в статье «Как проверить надежность выбранного банка».

Сообщение о том, что ЦБ отозвал лицензию банка, в недельный срок публикуется в «Вестнике Банка России» и на официальном сайте.

Последствия отзыва лицензии у банка

После отзыва лицензии банк, как организация, должен быть ликвидирован. В процессе ликвидации банк обязан:

• со дня отзыва лицензии прекратить операции по счетам клиентов;
• возвращать платежи, которые продолжают приходить на счета клиентов, банкам-отправителям;
• вернуть клиентам ценные бумаги и имущество, принятое на хранение, доверительное управление, брокерское обслуживание.

Клиент, соответственно, теряет возможность доступа и управления счетом в банке с отозванной лицензией. Что необходимо сделать, если вы оказались клиентом такого банка? Прежде всего, надо обеспечить возможность проведения безналичных платежей:

1. Откройте расчетный счет в другом банке или переведите все безналичные операции на другой счет, если он у вас уже открыт.
2. Сообщите всем контрагентам об изменении банковских реквизитов, укажите новые реквизиты везде, где они фигурируют (в договорах, бухгалтерских документах, рекламе и др.).
3. Если в этом же банке были оформлены счета ваших работников для получения зарплаты на карту, предупредите их о необходимости обратиться в агентство по страхованию вкладов физических лиц (при наличии денег на карте).
4. При наличии остатка денежных средств на счете в банке, в котором отозвана лицензия, надо подать требование кредитора к банку.

Действия при отзыве лицензии у банка

Если после отзыва лицензии на расчетном счете клиента остались деньги, то он становится кредитором банка. Банк должен, конечно, эти деньги вернуть, но вот вероятность успешного исхода зависит от двух условий:

• организационно-правовая форма клиента – ИП или ООО;
• участие проблемного банка в системе страхования вкладов.

Дело в том, что с 2014 года индивидуальные предприниматели включены в систему страхования денежных средств, так же, как обычные физические лица. Деньги, находящиеся на расчетном счете ИП, будут гарантированно возвращены в полном объеме, но не более чем на сумму 1,4 млн рублей. А вот на юридические лица страхование вкладов в банках не распространяется, поэтому они включаются в реестр кредиторов третьей очереди. Это означает, что если банк признан банкротом, то неизвестно, будут ли возвращены деньги ООО в том размере, в котором они находились на счету.

Как заявить требование кредитора о возврате денег? Временные администрации, под управлением которых происходит процесс ликвидации банков, публикуют на сайте Центробанка объявления. Надо найти в перечне банков с отозванной лицензией свой и действовать в указанном в документах порядке.

В течение 30 дней со дня подачи требования временная администрация обязана включить клиента банка в реестр кредиторов или обоснованно отказать ему в этом. Далее, если денег у ликвидируемого банка достаточно, то они будут возвращены, но только после того, как удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди (вклады и счета физических лиц, выплата выходных пособий и авторских вознаграждений). К сожалению, существует риск, что до кредиторов третьей очереди выплаты не дойдут.

Страхование вкладов ИП

Индивидуальные предприниматели должны действовать по-другому. Сначала надо обратиться за возвратом застрахованной суммы (в пределах 1,4 млн рублей), но для этого надо знать, входил ли банк в систему страхования вкладов. Список банков, входящих в систему страхования вкладов, включает 826 участников, но есть и те, которые из нее исключены. Проверить, входил ли банк с отозванной лицензией в систему страхования вкладов, можно на сайте агентства .

Выплаты денег производит банк-агент, вся информация о порядке и месте возврата застрахованной суммы размещается на сайте АСВ и в отделениях банка, у которого была отозвана лицензия. Срок начала выплат – через 14 дней после отзыва лицензии, обратиться за возмещением можно в течение двух лет.

Если на счету ИП было больше, чем 1,4 млн рублей, то для возврата оставшейся суммы надо подать требование кредитора к банку, в том же порядке, как это делают клиенты-юридические лица. Предприниматель, как физическое лицо, является кредитором первой очереди, поэтому шансов вернуть свои деньги сверх застрахованной суммы у него больше, чем у организации.

Ситуацию отзыва лицензии банка проще предупредить, чем разбираться с последствиями, поэтому:

1. Открывайте расчетный счет только в банке, давно действующем на рынке и имеющем сеть филиалов по России.
2. Проверяйте динамику рейтинга вашего банка на сайтах независимых агентств. Высокий рейтинг банка ранжируется буквой А или В.
3. Изучайте отчетность банка , она размещается открыто на сайте Центробанка.
4. Индивидуальные предприниматели могут открыть несколько расчетных счетов в разных банках, так чтобы сумма на каждом не превышала 1,4 млн рублей. В таком случае все средства ИП будут возращены по страховке.

Что делать, если у банка отозвали лицензию

У меня есть вклад в банке, у которого отозвали лицензию. Что делать?

• Во-первых, убедитесь, что банк входит в систему страхования вкладов. Она предусматривает компенсационные выплаты клиентам в случае отзыва лицензии у банка.
• Во-вторых, выясните, попадает ли вклад в категорию застрахованных. Например, вклады на предъявителя не страхуются.

Но лучше узнать эту информацию еще до открытия депозита.

И как мне вернуть деньги?

• Направьте заявление в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Сделать это нужно до завершения процедуры банкротства кредитной организации.

• Выясните порядок выплаты компенсации.

Такую информацию обычно публикуют в СМИ, на информационных стойках в самом банке, на сайте АСВ или же направляют клиентам лично.

• Обратитесь за компенсацией.

Как правило, выплаты начинаются через 14 дней после отзыва лицензии. Место выплат — АСВ или назначенные им банки.

При подаче заявления нужно указать удобный способ получения денег: наличными или переводом на карту/счет в банке.

Сколько денег мне вернут?

Максимальная сумма компенсаций для физических лиц и индивидуальных предпринимателей — 1,4 млн рублей. Проценты по вкладам тоже застрахованы и выплачиваются в рамках установленного лимита.

У меня был вклад в валюте. Смогу ли я получить компенсацию?

Да, но компенсация выплачивается только в рублях. Сумма вашего вклада будет пересчитана в рубли по курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии у банка. Лимит компенсации тот же — 1,4 млн рублей.

А если у меня было несколько вкладов в рухнувшем банке, сколько можно вернуть?

В этом случае средства со всех депозитов суммируются.

• Если сумма не превысит установленного размера максимальной компенсации в 1,4 млн рублей, то вы получите все деньги.
• Если сумма вкладов больше этой величины, то незастрахованный остаток можно получить в ходе конкурсного производства — если у банка хватит денег рассчитаться со всеми кредиторами.

У меня был кредит в лишившемся лицензии банке. Теперь его можно не платить?

Нет, отзыв лицензии у банка не означает, что кредит можно не платить. Долг никуда не исчезнет, а многие банки перед отзывом лицензии успевают продать долги.

Поэтому заемщику нужно:

• проверить поступление последнего платежа по кредиту;
• взять справку о состоянии задолженности;
• узнать в банке дальнейший порядок действий и уточнить реквизиты для платежей.

В банке у меня был и депозит, и кредит. Я получу компенсацию или депозит пойдет на выплату кредита?

Депозит пойдет на выплату кредита.

Сумма долга на момент отзыва у банка лицензии будет вычитаться из суммы всех вкладов в этом банке. Если размер депозита будет больше величины кредита, то человек получит разницу между ними.

Мария Селиванова, Арина Раксина

Статья написана по материалам сайтов: pravx.ru, www.regberry.ru, tass.ru.

»