Комплексное страхование при ипотеке

Предлагаем комплексную программу ипотечного страхования, которая поможет вам исполнить кредитные обязательства перед банком, если вы лишаетесь привычного дохода в случае потери трудоспособности, непредвиденных расходов (связанных, например, с повреждением объекта недвижимости), утраты или ограничения права собственности на недвижимость.

Преимущества программы

Наша программа ипотечного страхования удовлетворяет требованиям большинства банков и учитывает особенности их программ ипотечного кредитования.

  • оперативность, индивидуальный подход к каждому заемщику, гибкая тарифная политика;
  • возможность оплаты страховой премии в рассрочку без повышения тарифа (по согласованию с банком);
  • выгодные условия при полном досрочном погашении кредита (возврат уплаченной вами страховой премии за неистекший срок действия договора страхования за вычетом подтвержденных расходов, связанных с исполнением нами обязанностей по договору страхования);
  • возможность подписания и оплаты договора страхования непосредственно при подписании кредитного договора в банке.

Комплексный договор ипотечного страхования заключается в обеспечение выполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита на срок действия кредитного договора. Набор рисков (состав комплексной программы) определяется требованиями кредитной организации.

Наши договоры включают максимальное количество всевозможных рисков. По каждому из объектов страхования может быть застрахован как отдельный страховой риск, так и комбинация таковых.

Страховые риски по программе ипотечного страхования:

  1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества (объекта залога):
    • Несчастные случаи (пожар, взрыв, повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и др.).
    • Стихийные бедствия.
    • Противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение имущества другими лицами).
  2. Риск смерти, утраты трудоспособности страхователя (застрахованного лица) — оформляется страхование жизни и здоровья заемщика (созаемщика/поручителя).
  3. Риск утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование, или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество).

Полный перечень исключений изстрахового покрытия постраховым программам указан вПравилах комплексного ипотечного страхования №108.

Страховщик влюбом случае ненесет ответственности поубыткам, возникшим врезультате:

  1. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
  2. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий.
  3. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий.
  4. Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховая сумма по договору комплексного ипотечного страхования может определяться в соответствии с кредитной программой банка в следующем размере:

  • сумма ипотечного кредита;
  • сумма ипотечного кредита, увеличенного на 10%;
  • сумма ипотечного кредита, увеличенного на значение годовой процентной ставки по кредиту.

Страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита!

При наступлении страхового случая страховая выплата производится банку в размере реального ущерба, но не выше страховой суммы.

Если размер страховой выплаты превышает размер неисполненных на момент выплаты обязательств заемщика перед банком по кредитному договору, то оставшаяся ее часть выплачивается заемщику или наследникам.

  1. Страхователем по договору страхования может выступать дееспособное физическое лицо, являющееся залогодателем по договору об ипотеке (либо ипотеки в силу закона), либо юридическое лицо, являющееся залогодателем или залогодержателем по договору об ипотеке (либо ипотеки в силу закона).
  2. Договор страхования может заключаться как в комплексе рисков, предусмотренных по кредитному договору и/или договору об ипотеке (либо ипотеки в силу закона) и Правилами страхования, так и в одной из частей.
  3. Выгодоприобретателем по договору страхования в размере, не превышающем размер обеспеченного ипотекой обязательства на дату страховой выплаты, является Банк-кредитор (Залогодержатель). Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате Залогодержателю, выплачивается Страхователю либо иному назначенному им лицу, либо, в случае смерти Страхователя, законному наследнику (-ам).
  4. Договор страхования заключается в письменной форме на основании письменного заявления Страхователя и как правило, заключается на срок действия кредитного договора (если иное не предусмотрено условиями кредитного договора).
  5. Полный пакет документов рассматривается в течение 24 часов. Договор страхования обычно подписывается за один день до подписания кредитного договора или в день подписания кредитного договора после предоставления банком основных положений кредитного договора заемщика.
  6. Страхование по договору страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут даты следующей за датой уплаты страховой премии (первого страхового взноса), если иное не установлено договором.

Что мы не можем застраховать

На ипотечное страхование не принимаются:

  • квартиры в ветхих домах (физический износ которых составляет 75 и более процентов);
  • квартиры, находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы;
  • квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу;
  • квартиры, подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

Для вопросов, связанных с ипотечным страхованием, звоните:

Страхование ответственности заемщика

Данный страховой продукт применяется для получения ипотечного кредита с минимальным первоначальным взносом (от 10% стоимости приобретаемой недвижимости) и обеспечения заемщика дополнительной страховой защитой.

Продукт защищает заемщика от дополнительных расходов, которые могут возникнуть в ситуации, когда заемщик не способен обслуживать свой кредит, а денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения кредита недостаточно.

Что можно застраховать

Ответственность заемщика по кредитному договору/договору займа.

От чего можно застраховать

От дополнительных расходов, которые могут возникнуть в результате дефолта заемщика и нехватки денежных средств для погашения кредита после реализации предмета залога.

Это интересно:  Госпошлина в загс на заключение брака

Страховая сумма (максимально возможная выплата по договору страхования)

В соответствии с действующим законодательством, страховая сумма не должна быть менее 10 % и более 50 % от суммы кредита/займа.

При этом Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования.

Как оплатить

В соответствии с действующим законодательством, страховая премия платится единовременно за весь период действия договора страхования.

Кто получит выплаты при страховом случае

Выгодоприобретателем выступает банк.

Для расчета размера страховой премии нашему специалисту необходимо получить следующую информацию:

  1. В каком банке берется ипотечный кредит.
  2. Какой объект недвижимости приобретается за счет ипотечного кредита (квартира, комната, дом, земельный участок, нежилое помещение), либо закладывается имеющийся объект недвижимости (квартира, комната, дом, земельный участок, нежилое помещение).
  3. На каком рынке жилья приобретается объект недвижимости — на первичном (строящееся жилье) или вторичном рынке (уже находящееся в собственности).
  4. Размер и валюта кредита.
  5. Годовая процентная ставка по кредиту.
  6. Срок кредита.
  7. Пол и дата рождения заемщика.
  8. Пол и дата рождения созаемщика/поручителя (если в соответствии с кредитными условиями требуется страхование созаемщика/поручителя, информация предоставляется кредитным менеджером банка, либо содержится в Уведомлении банка об одобрении кредита).
  9. Доли, в которых необходимо застраховать жизнь и здоровье заемщика и созаемщика/поручителя (если в соответствии с кредитными условиями требуется страхование созаемщика/поручителя, информация предоставляется кредитным менеджером банка, либо содержится в Уведомлении банка об одобрении кредита).

Величина ежегодного страхового платежа по договору комплексного ипотечного страхования зависит от пола, возраста и состояния здоровья заемщика (созаемщика/поручителя), технического состояния объекта недвижимости, юридической чистоты сделок по объекту недвижимости.

Личное страхование (страхование от несчастных случаев и болезней)

Базовый тариф*
Мужчины 0,1-0,8
Женщины 0,07-5,6

Страхование имущества

Базовый тариф*
Помещения: жилые/нежилые 0,12-0,15
Строения: жилые/нежилые 0,25-0,65
Земельные участки 0,08-0,1

Титульное страхование

Базовый тариф*
Помещения: жилые/нежилые 0,15-0,2
Строения: жилые/нежилые 0,2-0,35
Земельные участки 0,2-0,35

* После проверки всех документов окончательный размер страхового тарифа устанавливается в договоре страхования, исходя из объема обязательств по согласованным условиям страхования, срока страхования, порядка уплаты страховой премии, вида объекта страхования, возраста застрахованного лица и иных факторов, оказывающих влияние на степень страхового риска.

Какова процедура заключения договора ипотечного страхования?

Вам необходимо заполнить Анкету-заявление на страхование и с пакетом документов передать в страховую компанию (по факсу, электронной почтой, в офис).

Как производится оплата?

Оплата страховой премии за первый год страхования, как правило, производится в день подписания кредитного договора в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты.

Страховые премии ежегодно пересчитываются с учетом фактического погашения кредита Заемщиком.

При полном досрочном погашении кредита осуществляется возврат уплаченной вами страховой премии за неистекший срок действия договора страхования за вычетом подтвержденных расходов, связанных с исполнением нами обязанностей по договору страхования.

Какие документы необходимо предоставить для оформления договора страхования?

Комплект предоставляемых документов определяется исходя из программы страхования, которая зависит от вашей программы кредитования и требований банка:

Если вы не нашли ответа на интересующий вас вопрос, то позвоните нам по бесплатным телефонам.

0530
для звонков с мобильных телефонов

Комплексное страхование при ипотеке

Вы получаете кредит на покупку недвижимости. Одним из условий выдачи такого кредита является заключение договора ипотечного страхования.

«ВТБ Страхование», один из лидеров ипотечного страхования в России, обеспечит вам надежную страховую защиту при получении ипотечного кредита, что поможет вам и вашей семье в любой ситуации исполнить кредитные обязательства перед банком.

Комплексное страхование при ипотеке включает в себя:

  • Страхование приобретаемой квартиры/строения на случай повреждения или утраты.
    Страховые риски:
    • Пожар.
    • Удар молнии.
    • Взрыв бытового газа.
    • Взрыв паровых котлов.
    • Повреждение водой.
    • Стихийные бедствия.
    • Выход подпочвенных вод, просадка и оседание грунтов.
    • Падение летательных объектов или их обломков и иных предметов.
    • Наезд транспортных средств.
    • Противоправные действия третьих лиц.
  • Страхование потери имущества в результате прекращения или ограничения права собственности (титульное страхование).
  • Страхование жизни и здоровья заемщика кредита от несчастных случаев и болезней.
  • Страховые случаи: смерть от болезни или несчастного случая; временная или постоянная (инвалидность) утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

При наступлении страхового случая «ВТБ Страхование» выплачивает банку страховое возмещение в размере реального ущерба (но не более страховой суммы). Если страховое возмещение по несчастному случаю превышает размер ваших неисполненных обязательств перед банком, то оставшаяся часть выплачивается вам.

Расчет стоимости договора ипотечного страхования:

Ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет, в среднем, 1% от страховой суммы.
Величина страхового взноса зависит от:

  • Срока страхования.
  • Вашего возраста и состояния здоровья.
  • Технического состояния вашей недвижимости.
  • Количества предыдущих сделок с вашей недвижимостью.

Комплексное страхование при ипотеке оформляется на срок от 1 года до 30 лет, в зависимости от срока действия кредитного договора.

Понятие комплексного ипотечного страхования

В настоящее время программы ипотечного кредитования пользуются большим спросом благодаря государственным мерам поддержки граждан. С помощью ипотечного кредитования и дополнительных государственных программ многие российские граждане смогли обеспечить себя новым жильем. Но при оформлении ипотеки все сталкиваются с необходимостью страхования.

Виды страхования

Важно знать, что существует несколько видов страхования, которые предлагают банки при оформлении ипотеки:

  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • страхование рисков от полного и конструктивного разрушения жилья;
  • титульное страхование собственности;
  • имущественное страхование жилья;
  • комплексное страхование.

Из всех этих видов только один является обязательным. Законодательство России предусматривает обязанность заемщиков страховать имущество, которое оформлено под залог выполнения своего обязательства в банк. Соответственно, приобретенная недвижимость должна быть застрахована на сумму задолженности от полного или частичного ее разрушения.

При желании страхователь может выбрать и полную стоимость жилья. Это право каждого человека. Но банк заинтересован лишь в том, чтобы в случае разрушения жилья он смог получить назад свои денежные средства с положенными по договору процентами.

Все остальные виды могут быть предложены сотрудниками банка, но они не могут быть навязаны заемщику. В противном случае это будет считаться нарушением прав, и подписанное соглашение будет признано недействительным.

Комплексное страхование

Под этой категорией страхования понимается не один определенный вид страховки, а сразу комплекс. Сюда входит страхование:

  • залогового имущества;
  • здоровья заемщика, и в том числе его трудоспособность;
  • титульное право собственности.

Такая страховка имеет ряд преимуществ перед одиночными видами страхования, так как она включает в себя защиту от всех основных видов риска. При этом она значительно дешевле, чем каждая страховая услуга по раздельности.

Особенности программы

Эта программа имеет ряд особенностей. В первую очередь, они связаны с особенностями самого кредита. Ипотека оформляется на долгосрочный период, и надо помнить, что могут случиться различные ситуации. Поэтому для всех комплексных программ характерны следующие особенности:

  • в программу входит обязательное страхование приобретенной недвижимости;
  • сумма страхового полиса не превышает 1,5 процента от суммы всего ипотечного займа;
  • в комплекс включается страхование здоровья заемщика, в том числе его работоспособность, а также предусматриваются страховые случаи, когда человек теряет работу не по своей вине;
  • защита титульного права на приобретенное жилье;
  • страхование не оплачивает те риски, когда заемщик признается виновным в произошедшей ситуации.

При этом страховые компании совместно с банком предлагают интересные преимущества для заемщиков:

  1. Дополнительное снижение процентной ставки по оформляемому займу.
  2. Более привлекательные условия банка при предоставлении ссуды, дополнительных привилегий, приятных бонусов.
  3. Более быстрое принятие решения по рассматриваемому кредиту.
  4. Существенно меньший размер первоначального взноса.
  5. Обязательное исполнение обязанностей страховщика по возмещению денежных средств при происшествии страхового события.
  6. Гарантия заемщика и уверенность в будущем, а также уверенность в помощи страховщика в форс-мажорных обстоятельствах.

Кроме выгоды для самого заемщика, очень хорошие преимущества предоставляются и самому банку. Именно поэтому каждый сотрудник банка заинтересован уговорить сомневающегося клиента в пользу заключения дополнительного страхового договора. Банк имеет следующие выгоды:

  1. Страховая компания предоставляет ему определенный процент от суммы сделки.
  2. Кредитный сотрудник получает дополнительные бонусы к заработной плате с каждого застраховавшегося клиента.
  3. Сам банк получает гарантии получения возврата выданных под ипотечный заем средств.
  4. Риски невыплаты задолженности максимально минимизируется путем комплексного страхования.
  5. Также уменьшение рисков по потере титула на имущество.

Комплексное страхование является одним из наиболее выгодных видов страхования, который включает и обязательный вид. Но заемщикам, которые хотят максимально сэкономить свои денежные средства, нужно обязательно проанализировать разницу между стоимостью в страховании только недвижимости и стоимостью комплексного пакета.

Если разница не велика с учетом предоставляемых привилегий, то можно выбрать и комплексный пакет. Но если разница существенна, то от комплексного пакета всегда можно отказаться.

Важно знать, что законодательство разрешает банкам изменять существенные условия кредитования, стимулируя этим клиентов заключать дополнительные договоры страхования.

Заключение договора

Законодательными актами установлено, что банк обязан предоставить выбор между страховщиками, которые предоставляют необходимые страховые услуги. Каждый банк имеет перечень своих компаний, которые являются аккредитованными им. Среди этого перечня заемщик должен выбрать наиболее выгодного для себя страховщика.

С наиболее крупными банками работают такие известные страховщики, как: ВСК, Ингосстрах и прочие.

После того как выбор страховщика сделан, определяется перечень страховых опций, включаемых в комплексный пакет. Кроме этого, определяется и страховая сумма. Если клиент планирует погашать кредит досрочно, то ему удобнее оформлять страховку не на весь период, а только на 1 год. Потому что сумма страхового возмещения будет уменьшаться в зависимости от сумм остатка долга и оставшегося времени для выплаты кредита.

Для подписания договора потребуются следующие документы:

  • личный паспорт заемщика;
  • личный паспорт поручителя при его наличии;
  • заявление с просьбой об оказании страховой услуги;
  • правоустанавливающие документы на приобретенную собственность;
  • план помещения;
  • кадастровый паспорт;
  • кредитный договор с банком;
  • выписка, подтверждающая отсутствие по данному адресу других граждан;
  • документ, подтверждающий оценочную стоимость приобретенного объекта недвижимости;
  • выписка из ЕГРН о постановке на учет;
  • приемочный акт и сам договор купли-продажи;
  • копия паспорта продавца для физических лиц и копии регистрационных и уставных документов для юридических лиц.

В случае определенных ситуаций страховщик имеет право запрашивать и иные бумаги.

Средняя стоимость такого кредитования в различных банках варьируется от 0,6 % до 1,5 % от общей стоимости займа. При этом если заемщик погасил существенную частью долга разом, он должен явиться в страховую компанию и написать заявление о пересчете страхового вознаграждения. В этом случае страховщик обязан будет вернуть переплаченную сумму страхователю.

Для написания такого заявления потребуются следующие бумаги:

  • личный паспорт страхователя;
  • новый график погашения ежемесячных платежей;
  • справка из банка об остатке задолженности на определенную дату.

На основании этих документов страховая компания будет производить перерасчет. Такой порядок действий необходимо осуществлять каждый раз, когда переплачивается крупная сумма денежных средств.

Страховать комплексный пакет или нет — дело каждого гражданина, оформляющего ипотечный кредит. Тут важно сравнить еще те привилегии, которые предоставляет банк. Как правило, для клиентов, которые оформляют дополнительные страховки, ежегодная сумма процентов снижена на 1-2%, а это может быть существенная сумма за несколько лет. Поэтому перед тем, как отказываться от страхования, важно все посчитать несколько раз и сделать правильный выбор.

К тому же не стоит забывать, что ипотека оформляется на долгий срок, за который может много чего произойти, измениться финансовое состояние заемщика и его здоровье.

Специфика комплексного страхования жизни и имущества при ипотеке

При оформлении ипотечного кредита банк, предоставляющий его, требует оформление страховки.

Причем по закону банк может требовать застраховать только имущество.

Включать в договор такие опции как страхование жизни клиента и титула недвижимости является дополнительным условием кредитной организации. Используя комплексную услугу, кредитор уменьшает свои риски в предоставлении финансовых средств.

Комплексное страхование при ипотеке

Оформление договора на комплексное страхование прежде всего выгодно банку. Такой документ защищает денежные интересы кредитной организации.

При наступлении страхового случая возмещение денежных средств производится страховщиком сначала кредитору и только потом, если остаются деньги, заемщику. Для получателя ипотеки заключение договора страхования является вынужденной мерой.

Кредитор старается заинтересовать своих клиентов льготными условиями предоставления ипотеки:

  • снижение процентной ставки;
  • снижение первоначального взноса;
  • ускоренный процесс рассмотрения дела о предоставлении ипотеки.

Комплексное страхование включает в себя наиболее важные, с точки зрения кредитора, виды защиты от возможных рисков. Почти все страховые компании предлагают следующий комплект:

    Страхование жизни и имущества при ипотеке.

Распространяется данный вид страховки на такие случаи, как смерть заемщика, получение им инвалидности I или II группы или временная нетрудоспособность. Страхование имущества.

При этом виде возможно компенсировать убытки, нанесенные от пожара, взрыва бытового газа, затопления соседями, стихийных бедствий. Титульное страхование.

Что такое титульное страхование при ипотеке? Защищает от полной или частичной потери прав собственности заемщиком. Распространяется как на новостройки, вторичное жилье, так и на покупку недвижимости при долевом участии. Страхование от потери средств.

Применяется при отсутствии у заемщика средств для оплаты кредита. Данный вид редко включается в комплексный договор. Для защиты от потери ипотечного кредита банки обычно используют поручительство или созаемщика.

Обычно страховка заключается на весь срок предоставления кредита. Сумма страховки соответствует сумме кредита. Выплаты производятся ежегодно.

При отказе от страхования по каким-либо причинам кредитор может увеличить проценты по ипотеке. Связано это с тем, что возрастают риски потери денежных средств.

Как видите, личное и титульное страхование при ипотеке — вполне возможно получить в любой компании.

Смотрите больше информации о страховании при ипотеке на видео:

Возможен ли возврат страховки?

Выплата суммы возврата страховки возможна только при условиях досрочного погашения ипотеки и не наступления страхового случая. Причем возвратной считается не вся сумма, а только та часть, которая приходится на неиспользованное время досрочного погашения.

При заключении страхового договора нужно внимательно изучить пункт о досрочном расторжении. В нем иногда может быть прописано условие о том, что средства при расторжении заемщиком договора могут не возвращаться.

Существуют определенные требования для возврата страховой суммы:

  • полное погашение ипотечного кредита: погашен должен быть и основной долг, и все начисленные проценты;
  • ограничение срока оформления: для возврата страховки нужно написать заявление в течение месяца после последней выплаты ипотеки;
  • ограничение по сумме возврата: ни один страховщик не будет возвращать сумму более 40%. Это лучше учитывать при досрочной оплате ипотечного кредита.

Решение о возврате суммы по комплексной страховке принимается в течение месяца. При положительном результате деньги переводятся на счет клиента. В случае не согласия возврата страховки, заемщик должен потребовать документ, в котором указывается причина.

С этим документом он может обратиться в суд. Для рассмотрения дела в суде необходимо будет подготовить исковое заявление, страховой полис, кредитный договор и банковскую выписку о неимении долгов.

Заключение

Комплексное страхование – трехсторонний договор, в котором участвуют банк, страховая компания и заемщик. Для всех сторон оно несет в себе выгоду. Банк защищает свои деньги от возможных рисков, клиент получает более выгодные условия кредитования.

Статья написана по материалам сайтов: www.vtbins.ru, grazhdaninu.com, urist.club.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector