Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Содержание

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

Это интересно:  Временное исполнение обязанностей на период отпуска

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке?

Узнайте, какой банк одобрит Вам ипотеку

Страхование действительно – обязательное условие оформления ипотечного займа. Банк в большинстве случаев потребует застраховать предмет залога от уничтожения и незначительных повреждений.

Помимо этого страхованию подлежит жизнь и трудоспособность заемщика, а также возможный риск утраты права обладания (титул). Срок страхования, в свою очередь, будет равен тому, на какой период оформляется кредит.

Страхование квартиры при ипотеке, несомненно, сопряжено с риском наткнуться на «подводные камни». В любом случае, специалисты разъяснят все условия и помогут понять, какая программа ипотечного страхования будет оптимальна конкретно для вашего случая.

Страховые тарифы индивидуальны для каждого ипотечного заемщика. К примеру, страхование жилья обойдется в 0,3-0,5% всей суммы, и будет зависеть от качества перекрытий дома и технического состояния квартиры. Помимо этого, важным фактором является отделка помещения.

Жизнь заемщика, в свою очередь, застрахуют на 0,3-1,5% от основной суммы, в зависимости от состояния здоровья, специфики профессиональной деятельности и возраста. Тариф на страхование составит не более чем 0,7 %.

В итоге клиент будет выплачивать от одного до полутора процентов. Так как сумма рассчитывается в зависимости от остатка по кредиту, становится очевидным, что с каждым взносом и уменьшением долга она будет сокращаться.

Стоит отметить, что если заемщик ранее застраховал жизнь и трудоспособность в другой страховой компании, и не захочет менять страховщиков, ему придется обратиться к специалистам за предоставлением информации о том, какой банк будет готов сотрудничать с ним, используя уже имеющийся страховой полис, даже если страховая компания не является прямым партнером.

Страхование квартиры при ипотеке служит для банка гарантией того, что в случае непредвиденных обстоятельств, все расходы будут компенсированы.

Нужно ли страховать жизнь и квартиру при ипотеке каждый год?

При покупке квартиры в ипотеку придется решать, делать ли страхование жизни и здоровья, а также страховку квартиры.

В данном случае банки дают выбор, но если отказаться, то процентная ставка по ипотечному кредиту может увеличиться на несколько процентов.

Когда брал ипотеку, то одним из условий было, что если по пришествию года отказываюсь от страховки, то по кредитному договору процентная ставка увеличивается, причем увеличится существенно. Сейчас у меня годовая ставка по ипотеке 11.5%, если отказываюсь от страхования, то банк поднимает ее до 16%.

Достаточно веский аргумент в пользу страхования, а главное не единственный.

Нужно ли страховать жизнь, здоровье и квартиру при ипотеке или нет?

Как уже выше написал, не обязательно. НО, при этом условия существенно меняются. Для себя я решил, что лучше застраховаться.

Так или иначе, придется платить деньги, либо страховой компании в виде платежей, либо банку в виде большего процента, но второй вариант ничего не дает, а сделав страховку, получаем хоть какую-то гарантию, что если что-то случится, не окажемся с кучей долгов.

Что может произойти?

  • Что касается жизни и здоровья, то люди попадают в аварии на дорогах, на голову зимой падают сосульки, можно подскользнуться в ванной или на льду, получить травму на работе, заболеть и стать инвалидом и т.д. Реальных примеров масса.
  • Что касается страхования квартиры, то метеориты падают, падают и самолеты, падают даже краны, взрываются газовые баллоны при монтаже натяжных потолков, случаются пожары, землетрясения. Примеров за последние пару лет можно найти предостаточно.

Учитывая, что ипотека берется на длительный срок, вероятность какого-либо из этих событий исключать нельзя. Это просто глупо.

Как оформить страховку при ипотеке?

Первым делом нужно выбрать страховую компанию, сделать это лучше заранее, либо в тот момент, когда все документы на квартиру поданы на рассмотрении в банк (по ссылке список документов). Многие банки работают с конкретным списком компаний, поэтому лучше этот момент сразу уточнить.

Это интересно:  Кредит наличными без пенсионных отчислений

Заходим на сайты страховой и ищем следующую информацию

  • какое количество документов потребуется собрать для оформления договора и при наступлении страхового случая – тут, на мой взгляд, чем меньше, тем лучше
  • как давно существует страховая компания
  • сколько нужно будет платить – на многих сайтах есть калькулятор, можно узнать приблизительную цифру, либо можно позвонить в саму компанию, разница в зависимости от страховой компании может быть в несколько тысяч рублей

Собираем необходимые документы, все зависит от того, какие варианты страхование выбраны.

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности при ипотеке

Придется посетить больницу, взять выписку из амбулаторной карты за прошедшую пару лет обо всех заболеваниях. Делается это у терапевта, услуга платная. Дополнительно также следует попросить терапевта поставить отметку, что на учете в диспансерах не состоите, измерить давление, пульс, вес.

В том случае, если амбулаторная карта потеряна, ничего страшного, в больницах есть такие работники, как «статисты», и данные все равно где-то у них хранятся, по крайней мере, должны. Также нужно будет заполнить анкету для страховой компании.

Перечитал абзац про больницу, и нахлынули ностальгические воспоминания.

Казалось бы, ничего сложного, пришел в больницу и получил выписку, но не все так просто. В больнице могу сказать, что никаких справок не дают, печатей не ставят, не хотят подписываться и вообще будут смотреть на вас с большими глазами. Мне, например, без особых проблем дали все, а супруга по своей больнице побегала.

Если отказывают, то идите к главврачу. Не дают амбулаторную карту, то скажите, что идете на прием.

Страхование квартиры при ипотеке

В данном случае также придется заполнить анкету. Могут потребоваться копии правоустанавливающих документов, хотя страховая компания может запросить их и в банке.

Самая простая страховка – минимум беготни.

Страхование права собственности на жилье (титульное страхование)

В некоторых случаях стоит обезопасить себя и от потери права собственности на квартиру.

Заполняется еще одна анкета, требуются справки из диспансеров на продавца. Я делать данный вид страхования не стал, так как квартира в новом доме (фото как выглядит квартира с черновой отделкой), но если бы, например квартира перепродавалась за 3 года несколько раз, то тут уж лучше подстраховаться (3 года — срок исковой давности по недействительным сделкам).

Хотя и на рынке новостроек есть способы обмана, возможно лучше было бы застраховаться (как обезопасить себя при покупке квартиры).

UPDATE: Сейчас думаю что делать титульное страхование все же было нужно, так как квартира продавалась по доверенности. Продавцом была пожилая женщина, за нее все делала дочь. Единственное успокаивало, что это были какие-то знакомые через других знакомых. Да и по общению люди адекватные. НО все же лучше не рисковать.

Виды страхования выбраны, документы собраны и отданы, остается ждать.На все про все у нас ушло 3-4 дня, хотя можно было и быстрее.

Договор со страховой компанией заключается до оформления ипотеки в банке, хотя иногда страховой работник может приехать в банк перед самой сделкой.

Если хотите сэкономить денег, то лучше читайте данную статью, где более 40 способов. Страховка – это не то на чем стоит экономить когда берете в кредит крупную сумму денег.

Обязательно ли страховать оформленную ипотеку каждый год?

Ипотечный кредит от Альфа-Банка от 8,99% → Подать заявку

Ипотека предполагает обязательное страхование рисков по сделке. Данные риски делятся на две категории: одни должны быть застрахованы обязательно, другие – по желанию заемщика.

Ипотечный кредит от Альфа-Банка от 8,99% → Подать заявку

К обязательному относится страхование жилья от утраты права собственности, повреждений и уничтожения. К добровольному – жизнь и здоровье заемщика, трудоспособность, страховка от потери работы и дохода, т..е. от неё можно отказаться, на это дается не более 5-7 дней с момента подписания договора.

В связи с этим у многих возникает логичный вопрос – нужно ли страховать ипотеку каждый год? Ответ на него вы получите из данной статьи.

Все об ипотечном страховании

Что должен страховать заемщик по закону, мы уже знаем. Другой вопрос – на какой срок обычно оформляется такой договор. По правилам:

  • на весь срок ипотечного кредита – это касается страхования объекта недвижимости от его утраты или повреждения.
  • Что касается утраты права собственности на объект – здесь риски оформляются обычно на 3 года, некоторые предлагают также оформить на весь период действия кредитного договора.

Обычно такие платежи осуществляются раз в год, и их размер составляет порядка 1-2% от остатка суммы долга, умноженного на 10%. Когда подходит срок очередного взноса в СК, банк уведомляет партнера об остатке суммы долга у клиента.

Исходя из этих цифр, и рассчитывается очередной взнос. Соответственно, с каждым годом размер платежей уменьшается каждый год, пропорционально уменьшению суммы долга.

Также следует обратить внимание, какое жилье оформляется:.

  1. В случае покупки готового жилья, заемщик начинает выплаты с момента оформления сделки по переходу к нему права собственности на объект.
  2. В случае приобретения строящегося жилья, оплата начинается после того, как дом сдан и человек оформил на себя право собственности.

Последствия отказа

Что будет в том случае, если вы перестанете оплачивать дополнительные услуги? Такая мысль очень часто появляется у клиентов в ситуации, когда платежеспособность по каким-либо причинам снижается, и оплачивать и без того большие ежемесячные взносы становится не под силу.

В данной ситуации следует помнить, что страховщик обязательно извещает банковскую организацию, в которой вы обслуживаетесь, о неоплаченной услуге на этот год. После этого с вами, как правило, связывается банковский сотрудник, и просит оплатить её.

Если вы этого не сделаете, то здесь возможны различные штрафные санкции, их перечень и размер зависят от конкретного банка. Чаще всего следует повышение процентной ставки, из-за чего возрастает ежемесячный взнос и общая переплата, подробные условия нужно узнавать в банке или читать в вашем договоре.

Страхование ипотеки: где дешевле всего?

Если вы все же решили оформить страхование недвижимости, что совершенно необходимо по условиям жилищных кредитования, то, конечно же, вам сразу предложат обратиться в организации, которые являются партнерами банка. И далеко не всегда там вам будут предложены наиболее выгодные условия, просто банк получает процент с каждого клиента, и потому направляет вас к своим партнерам.

Помните о том, что кредитор не имеет права ограничивать вас в выборе страховщика. Вы имеете полное право отказаться сотрудничать с теми СК, которые вам навязывает банк, и найти другую страховую компанию, которая выполнит все те же услуги, но на порядок дешевле.

Как их найти? Для начала выпишите, какую сумму вам озвучили в отделении банка при обращении в партнерские СК. От неё вы и будете отталкиваться. А дальше все просто — вы вбиваете в поисковике запрос «Страхование ипотеки в городе..», вписываете город своего нахождения и по первым же ссылкам проходите.

Как правило, у всех страховщиков на сайте есть возможность произведения расчета стоимости услуг при помощи онлайн-калькулятора. Сравнив несколько предложений, вы сможете выбрать наиболее выгодное для вас.

Где будет дешевле всего? Если судить по отзывам наших читателей, то самые низкие цены будут действовать здесь:

  • Сбербанк Страхование — 0,25% от суммы кредита,
  • ВТБ Страхование — стоимость полиса от 1%,
  • ВСК страховой дом — комплексное страхование ипотеки вам обойдется в сумму от 0,43% от одобренного займа,
  • РЕСО — страхование имущества от 0,1%, для Сбербанка — от 0,18%,
  • СК Альянс — комплексное от 0,87%, для имущества — от 0,16%,
  • Росгосстрах — имущество можно будет застраховать по тарифу 0,2%,
  • Ингосстрах — стоимость от 150 рублей, скидка 15% при оформлении полиса онлайн,
  • АльфаСтрахование — также от 0,1% от одобренной суммы, скидка до 30% нап полис ипотечного страхования.

От чего зависит итоговый размер тарифа? От многих особенностей, в основном — от суммы вашего кредита. Также смотрят на пол заемщика, его вес, возраст, сферу деятельности и историю взаимоотношений заемщика с СК.

Заемщик на момент подачи в банк заявления уже мог иметь страховку.

Как поступить в такой ситуации?

  • Для начала, нужно уточнить, является ли страховая компания, в которой обслуживается потребитель, аккредитованным партнером банка.
  • Если нет, то договориться о том, чтобы имеющуюся страховку учли, будет сложно.
  • Если да – то необходимо уведомить банк о ее наличии и, если он согласен принять ее к рассмотрению, необходимо обратиться в СК.
  • В договоре нужно будет изменить данные, сделав выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев банк.

Кредитополучаетль при оформлении займа на жилье имеет право сам выбрать страховщика, рейтинг компаний представлен по ссылке.

Страхование при досрочном погашении

В заключение, хотелось бы сказать несколько слов о полном досрочном и частично погашении долга по ипотеке. Если заемщик (в середине года, допустим) осуществил полное досрочное погашение жилищного кредита, ему необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию и истребовать с нее сумму за оставшийся неиспользованный период – то есть за 6 месяцев.

При частичном досрочном погашении нужно обратиться с соответствующим заявлением к страховщикам, чтобы они сделали перерасчет суммы долга. Лишние средства можно вернуть наличными либо использовать для оплаты услуг на следующий год.

Бывают ситуации, когда в договоре страхования предусмотрено единовременное внесение всей суммы. Для этого необходимо воспользоваться своим правом на изучение договора, и, если условия конкретной компании, предлагаемой банком в качестве страховщика, не устраивают — обратиться в другую компанию, аккредитованную в банке.

Единовременная оплата может вылиться в достаточно внушительную сумму, которую, в случае досрочного погашения займа, её будет сложно вернуть – и заемщику с большой долей вероятности придется делать это через суд. О том, как вернуть деньги, читайте здесь.

Статья написана по материалам сайтов: infapronet.ru, moi-ipodom.ru, kreditorpro.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector