Отказ от коллективной страховки

Как пишет Коммерсант», Минюст при участии ЦБ подготовил изменения в законодательство, которые ограничивают возможность ущемления прав потребителей при заключении договоров коллективного страхования. В настоящее время при получении кредита граждане зачастую вынуждены страховать свою жизнь и здоровье путем заключения договора коллективного страхования, который навязывают им банки и страховые компании.

Организация «Общероссийский народный фронт» (ОНФ) подготовила свой вариант поправок и направила их в ЦБ. ОНФ просит ЦБ пересмотреть условия заключения договоров по страхованию жизни и здоровья граждан. Как отметил руководить проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов, навязывание услуг по страхованию жизни и здоровья стало уже обычной практикой банков, которая позволяет им дополнительно зарабатывать. «При этом особенно обременительно для потребителя присоединение к коллективному договору страхования, – подчеркнул Климов. – Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет. Воспользоваться «периодом охлаждения» (время, в течение которого клиент банка может бесплатно расторгнуть договор страхования) коллективная схема не позволяет, а в случае досрочного исполнения кредитного договора от уплаченной страховой премии вам ничего не вернут».

ОНФ с целью урегулирования сложившейся ситуации предложил распространить «период охлаждения» и на договоры коллективного страхования.

Кроме того, поправки, разработанные ОНФ, предполагают, что необходимо законодательно определить минимальное количество рисков, которые включаются в договор коллективного страхования, ограничить срок действия договора одним годом, а также запретить банкам брать плату за присоединение клиента к договору страхования. Предполагается, что в случае досрочного возврата кредита заемщик может вернуть часть страховой премии за неиспользованный период времени.

Как сообщили в ЦБ, в настоящее время регулятор совместно с Минюстом подготовил поправки, регулирующие договоры коллективного страхования. Поправки, предложенные ЦБ, частично дублируют предложения ОНФ.

ЦБ считает, что заемщик должен иметь право потребовать возврата уплаченного банку вознаграждения за страховку за вычетом той части, в течение которой действовал договор страхования. Также ЦБ хочет наделить заемщика правом потребовать исключения из числа застрахованных лиц в течение определенного срока с возвратом всей суммы, что аналогично «периоду охлаждения».

Как отметил президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс, предложенные поправки имеют позитивный характер. Ранее участники страхового рынка выдвигали предложения аналогичные тем, которые разработал ЦБ. «Ранее мы уже формировали предложение о распространении «периода охлаждения» на коллективные договоры страхования, – отметил Игорь Юргенс. – По нашим оценкам, в банках свыше 70% договоров приходятся именно на коллективные схемы, конечно, условия по ним не должны быть «драконовскими»». По мнению Юргенса, запрет на установление банком платы за присоединение клиента к договорам коллективного страхования является избыточным. «Комиссионное вознаграждение – это обычная практика при продаже страховки, – отмечает эксперт. – Тут важно, чтобы комиссия не равнялась 90% страховой премии, а была адекватной».

Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев считает, что запрет устанавливать плату за подключение клиентов к договорам коллективного страхования отрицательно повлияет на доход некоторых банков. У некоторых кредитных организаций плата за подключение к договорам коллективного страхования составляет до 50% от всех доходов с продажи страховок. Любые подобные изменения должны быть постепенными, чтобы участники рынка могли подготовиться, добавляет Мехтиев.

Климов отмечает, что страховые компании и банки постоянно ищут способы, чтобы обойти закон и тем самым сохранить свои доходы от продажи страховок. По его мнению, важно, чтобы предложенные поправки рассматривались комплексно. Только применение «периода охлаждения» к договорам коллективного страхования и запрет устанавливать комиссии за подключение к таким договорам позволят заемщику в полной мере вернуть деньги, уплаченные им за страховку. Предложенные меры не позволят банкам и страховым компаниям брать с заемщика деньги фактически за не оказанные услуги, отметил Климов.

Ранее ФАС запретила Банку Москвы навязывать своим клиентам страховку при заключении договоров ипотечного кредитования (подробнее читайте в материале – «ФАС запретила Банку Москвы навязывать невыгодное страхование по ипотеке»).

Кредит без переплат: как расторгнуть договор коллективного страхования

Содержание статьи: скрыть

Договор страхования по кредиту – способ защититься от непредвиденных обстоятельств. Однако, страховые случаи наступают не так часто, как кажется, а взносы страхователю все равно приходится вносить, и сумма набегает приличная. Стоимость страховки может достигать 30% годовых от суммы кредита. Если добавить к этому значению кредитную ставку (допустим, 20%), то суммарно за использование денег клиент переплачивает 50%. А это уже серьезные стредства.

SMS-уведомления о графике платежей позволяют вовремя совершать оплату, обслуживание карты и комиссионные сборы необходимы для перевода средств и технического сопровождения. Эти услуги зачастую не так дорого нам обходятся, если вовремя закрыть задолженность и проследить, чтобы они были отключены после погашения кредита.

В это же время договор страхования может стать причиной существенной переплаты по кредиту, при том, что не является обязательным договорным пунктом при займе. Страхование – такое же дополнение, как и напоминание о сроке выплаты. Банки стремятся гарантировать возврат денег, поэтому предусматривают варианты, в которых клиент никак не сможет оплатить кредитный займ по причине болезни, смерти или полной утраты имущества.

Для этого заключаются соглашения по индивидуальному или коллективному страхованию.

Что такое договор коллективного страхования

Индивидуальная страховка подразумевает, что клиент заключает личный договор со страховщиками. Компания оплачивает задолженность клиента банку при непредвиденных несчастных случаях. Банк таким образом получает обратно выданную сумму, а клиент может не опасаться судебного разбирательства или конфискации в счет погашения долга.

В коллективном договоре участвуют не только страховщик и заемщик, но и банк. Именно он инициирует подписание такого соглашения. В нем страхуется несколько лиц, выступающих как единая группа – заемщики. Здесь кредитор заключает договор страховки и предлагает заемщикам присоединиться. Застрахован по итогу банк, но не клиент.

Преимущества, которые дает присоединение к договору коллективного страхования

Договор коллективного страхования – ДКС – заключается с банком при получении потребительского кредита и при оформлении кредитной карты.

При форс-мажоре, вписывающемся в страховые случаи по договору, долги клиента погашаются страховой компанией. Здесь подчеркивается, что выплаты не лягут на плечи родственников, поручителей заемщика, не будет судебного иска о взыскании и возможной конфискации.

Страховые случаи, предусмотренные ДКС:

• потеря трудоспособности вследствие травмы или болезни;
• утрата работы. Очень важно уточнять, какие именно случаи страхуются: сокращение штата, увольнение, банкротство фирмы и т.п.;
• получение статуса инвалида;
• смерть.

Страховой компании клиент выплачивает 1,5-2% общей суммы займа.

Договор фиксируется страховым полисом, который банк получает от компании-страховщика, клиентам вручается сертификат об участии в договоре. Возможна также выдача и индивидуального полиса.

Обращаем внимание! Заключая договор о страховании, клиент никоим образом не может повлиять на условия, зафиксированные договором. Они зависят исключительно от банковского учреждения и страхового. Обращаясь напрямую в страхующую компанию, можно существенно сэкономить.

Отказ от договора коллективного страхования: нюансы

Существует несколько причин, по которым заемщик может считать ДКС невыгодным:

• невозможно корректировать условия договора;
• завышенные выплаты по договору;
• страховые случаи определяются банками индивидуально и не каждый форс-мажор может подойти.

Допустим, вы застрахованы от потери работы. Банкротство компании прописано как страховой случай, в то время как сокращение штата – нет. Этот пункт не будет являться достаточным основанием для предоставления страховки и вам придется продолжить выплаты и по кредиту, и по страховке.

Стоит заметить, что банки вместе с ДКС не только минимизируют риски, но и получают прибыль. Именно поэтому они часто заинтересованы в том, чтобы клиенты в обязательном порядке заключали договоры ДКС.

ЦБ РФ обозначает, что кредитная организации не имеет права требовать от клиентов страховать их жизни, но может предлагать это в кредитном договоре. Тут банк обязан дать клиенту возможность выбора между займом со страховкой и кредитом без нее на сопоставимых условиях.

Банки стараются привлечь клиентов к страхованию не только увеличением спектра страховых случаев, но и с помощью следующих приемов:

• кредитные отделы вообще не рассказывают о возможности отказа от ДКС;
• отрицательное решение по выдаче кредита. Предупреждение об этом может быть озвучено во время вашего отказа от ДКС. Некоторые клиенты все же подписывают договор ДКС, чтобы гарантированно получить займ;
• повышение процента при оформлении кредита без страховки. Это объясняется стремлением банка сократить риск невыплаты. Часть клиентов стремится к сниженному проценту и заключает ДКС. Однако, если подсчитать, высокий процент даст переплату ниже, чем выплаты по страховке;
• более жесткие кредитные условия: сокращение лимита и грейс-периода, дополнительное обеспечение или залог. Опять же, это достаточно весомые аргументы, чтобы все же присоединиться к ДКС;
• отказ в выдаче повторного кредита.

Обратите внимание! Федеральным законом «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Банк не вправе отказать вам в займе, пока вы не приобретаете страховые услуги. Но в то же время имеет право вообще не объяснять причину отказа в выдаче кредита. В таком случае, недоказуемо, стал ли причиной отказ от дополнительных услуг или иное основание.

Также банковские организации считают отказ клиента от ДКС весомой сменой условий предоставления кредита. В связи с этим банк имеет право менять правила выдачи кредита, например, повышать процентную ставку.

Порядок действий при расторжении ДКС

Если клиент решает разорвать ДКС после оформления кредита, важно сделать это как можно быстрее.

На настоящий момент законом предусматривается так называемый «период охлаждения». С момента заключения договора 2 недели клиент имеет право беспрепятственно обратиться к кредитору, чтобы расторгнуть договор ДКС и вернуть уже выплаченные по договору взносы.

Верховный суд РФ подчеркивает: если ваш договор ДКС не содержит пункта об отказе от данных услуг – это прямое ущемление ваших прав как потребителя услуги.

Рассмотрим порядок действий при расторжении ДКС:

1. Необходимо составить письменное заявление кредитору и страховщику.

Туда обязательно включаются:

• получатели — полное наименование банка и страховой организации;
• номера и даты заключения договоров займа и ДКС;
• сумма, которую клиент планирует вернуть;
• номер счета заемщика, куда возвращаются средства.

Также нужно описать ситуацию, подтвердить отсутствие страховых случаев. Желательно привести пример положительных решений суда в идентичных обстоятельствах с номерами дел и цитатами.

Вот несколько ссылок на такие эпизоды:

1. Предоставляются непосредственно договоры кредитования и ДКС.
2. Обязательно прикрепить копию паспорта или предоставить паспорт, если заявление вы подаете в отделении банка.

Совет! Обязательно зарегистрируйте ваше заявление, если подаете его лично. При отправлении по почте высылайте заказным письмом с описью. Опись и чек об оплате отправления станут свидетельством отправки запроса банку и страховой.

1. Заявление и другие документы клиент приносит в банк-кредитор. Там прошение принимают и должны вернуть копию, в которой указывается дата приема, подпись ответственного лица и ставится печать.

В случае, если документы отказываются принимать, важно потребовать письменный отказ с указанием причины.

1. То же следует сделать и при обращении в страховую компанию.

Там вам могут отказать в приеме заявления со ссылкой на необходимость письменного согласия банка или особую форму прошения. Такие требования не обоснованы. Достаточно заявления в свободной форме согласно Указанию Банка России № 3854-У.

Часты возражения банков и страховщиков о том, что указания ЦБ РФ не действуют на договоры о коллективном страховании. Однако существуют судебные прецеденты, в которых это оспаривалось и принималось решение в пользу клиента. Помните об этом.

Возврат страховки по договору коллективного страхования осуществляется до 10 дней. Если возврат так и не происходит, обращайтесь в Роспотребнадзор.

Клиент вправе рассчитывать на возвращение всей суммы взносов по страхованию, если договор о страховании не начал действовать. По истечении времени, вернется часть взносов за вычетом ушедших на пользование страховкой.

Сюда не входят комиссионные сборы банков.

Важно! Кредитор и страховщик не имеют права молча проигнорировать ваше заявление. Отказ по прошению о расторжении ДКС обязан быть письменным и мотивированным.

Если кредитор отказался расторгать договор ДКС, вы можете обратиться в офисы ЦБ РФ вашего региона или в суд.

Здесь предоставляйте:

• договор о кредитовании;
• договор ДКС;
• заявление об отказе от услуг страхования с визой банковской организации о получении;
• письмо банка и/или страховой с отказом в расторжении договора ДКС и от выплаты по итогам расторжения.

Суд занимает сторону клиента, если тот действовал по законодательству и имеет весь набор требуемых документов.

Как расторгнуть договор коллективного страхования: Сбербанк, Ренессанс, ВТБ

• Сбербанк

Сберегательный банк имеет собственную страховую компанию, с которой и заключаются договоры ДКС. Клиент может отказаться от страховки в течение 30 дней при подаче соответствующего заявления.

Возвращается весь объем взносов за минусом подоходного налога и оплаты дней, в которые страховка работала.

АО «СК Благосостояние» и СК Метлайф – страховые, с которыми работает банк. «Период охлаждения» — 2 недели, страховые оплаты не возвращаются, если вы не успели в срок.

Здесь страховка включена в общую сумму займа. Соответственно, заемщик платит процент и за страховку, и по кредиту. Возврат средств в таком случае происходит как уменьшение задолженности по займу.

Досрочно погасив кредит, клиент может вернуть средства по той части страховки, которая не использовалась.

Договоры ДКС заключаются с дочерним предприятием банка, предоставляющей услуги страхования. «Период охлаждения» — месяц.

Есть возможность отказаться от страховки, позвонив на горячую линию и оставив соответствующее заявление.

Возвращаются взносы с вычетом оплаты дней, в которые страховка работала. По условиям банка страховой случай считает наступившим, если просрочка по платежу – 20 дней.

Вывод

Договор ДКС заключается между банком и страховой компанией. Заемщикам предлагают присоединиться к нему, чтобы банк имел возможность уменьшить риски невыплат займа, связанные со сложными жизненными обстоятельствами клиентов: болезнью, травмами, смертью, потерей рабочего места.

Клиент выплачивает взносы страховщику, а страховая компания – банку при наступлении страхового случая.

Однако расторжение договора коллективного страхования имеет ряд важных причин: весомая переплата, невозможность влиять на зафиксированные условия или корректировать их, не все страховые случаи могут быть предусмотрены.

Чтобы отказаться от договора ДКС и вернуть потраченные на страхование деньги, нужно обратиться в банк в «период охлаждения» и написать заявление. Средства должны вернуться к клиенту за 10 дней. Отказ возвращать средства банк должен обосновать.

Договоры о страховании как индивидуальные, так и коллективные являются полезным дополнением к договору займа, заключенному на длительное время и большую сумму. За несколько лет, например, может действительно произойти многое, и страховка понадобится, чтобы обезопасить себя от судебных тяжб с банком. Однако кредиты на короткий срок и небольшие суммы лучше заключать без дополнительного страхования, чтобы не переплачивать за услугу, которая может вам вовсе не пригодиться.

Отказ от программы коллективного страхования

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.

Вследствие присоединения к Программе добровольного коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе коллективного страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 49-КГ 17-24

г. Москва 31 октября 2017 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе

председательствующего Асташова С.В.,

судей Гетман Е.С. и Романовского С.В.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов И. Г.В. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей

по кассационной жалобе руководителя региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики

Башкортостан С.Э.Ф. в защиту интересов И.Г.В. на решение Демского районного суда г. Уфы от 15 ноября 2016 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 января 2017 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С., объяснения представителей региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан С.В.Г., Р.А.В. по доверенности, поддержавших доводы кассационной жалобы, объяснения представителей ПАО Банк ВТБ Р.Е.И., С. М.В., возражавших против удовлетворения кассационной жалобы,

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

Решением Дёмского районного суда г. Уфы от 15 ноября 2016 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 января 2017 г., в удовлетворении исковых требований отказано.

Руководитель РООЗПП Форт-Юст С.Э.Ф. подала кассационную жалобу, в которой просит отменить решение Дёмского районного суда г. Уфы от 15 ноября 2016 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 января 2017 г., как незаконные.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С. от 22 сентября 2017 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, возражения на кассационную жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Согласно статье 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Такие нарушения были допущены при рассмотрении данного дела.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 13 июля 2016 г. между И. Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита № , по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере руб. под 20,9% годовых (л.д. 7).

13 июля 2016 г. И.Г.В. подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка (далее — Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 г., заключенного между Банком как страхователем и АО «Страховая группа МСК» (далее — Заявление) (л.д. 9).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

18 июля 2016 г. И. Г.В. обратилась в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, а также дополнительно направила заявление об отказе от услуг страхования Банку по почте ввиду отказа работника Банка от приема заявления (л.д. 11-14).

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований, руководствуясь статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходя из того, что И. Г.В. добровольно согласилась стать застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО «Страховая группа МСК».

Суды указали, что присоединение И. Г.В. к действующему между Банком и страховой компанией договору коллективного страхования не свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя, а потому оснований для признания пункта 5 Заявления недействительным не имеется.

С вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, И. Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей — физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее — добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя — физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Отказывая в удовлетворении иска, судебные инстанции приведенные выше положения законодательства не учли.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 г., заключенным между Банком как страхователем и АО «Страховая группа МСК», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 4 АО «Страховая группа МСК» от 10 марта 2016 г. и Правилами страхования от потери работы АО «Страховая группа МСК» от 10 марта 2016 г. разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов — физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее — Условия участия).

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является АО «Страховая группа МСК», а «страхователем» — Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий участия).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 5.5 Условий участия).

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (пункт 9.3 Условий участия).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

При таких обстоятельствах вывод суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, является ошибочным.

Соответственно неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации обращает внимание также на следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд обязан, в частности, определить обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, а также определить, каковы правоотношения сторон и какой закон должен быть применен по данному делу.

Из обстоятельств дела следует, что правоотношения сторон основаны на заключенном между Банком и страховщиком Договоре коллективного — страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов от 30 июля 2014 г.

Между тем судами первой и апелляционной инстанций данный договор не исследовался, оценка ему не дана, копия указанного договора в материалах дела отсутствует, не установлено также, каким образом производились расчеты при заключении и исполнении этого договора и куда были зачислены уплаченные истцом при подключении к Программе страхования денежные суммы. Это привело к невозможности установить действительные правоотношения сторон и определить закон, подлежащий применению, в частности определить, являлся ли в данном случае Банк агентом, поверенным либо он действовал в интересах потенциальных заемщиков без поручения с последующим одобрением заемщиком заключенной Банком сделки в части, а также действовал ли Банк и в своих собственных интересах, страхуя риски потерь от невозврата кредита заемщиками.

Судами также не установлено, как определялся размер страховой премии и страховая сумма по заключенному между Банком и страховщиком договору, предусматривалось ли какое-либо вознаграждение Банку со стороны страховой компании при подключении заемщиков к Программе страхования.

Невыполнение судом первой инстанции предусмотренных частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требований и неустановление указанных выше обстоятельств привели к неправильному разрешению спора. Эти нарушения не были устранены и судом апелляционной инстанции вопреки возложенной на него частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанности по повторному рассмотрению дела.

Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм права являются существенными, они повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителя.

Учитывая изложенное, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации полагает необходимым апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 января 2017 г. отменить и направить дело на новое апелляционное рассмотрение в целях соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить дело в зависимости от установленных обстоятельств и в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 24 января 2017 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Верховный Суд Республики Башкортостан принял по делу новое решение: признать недействительным п. 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от 13 июля 2016 года в части согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается, недействительным.

Судебная практика по аналогичным делам

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2018 г № 11-КГ18-13 о расторжении договора страхования

Постановление Президиума Московского городского суда от 24 июля 2018 г. по делу № 44г-229/2018 о возврате страховой премии

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Необходима юридическая помощь?

ОБРАЩЕНИЕ В СУД

Необходима квалифицированная помощь для составления искового заявления в суд?

ОФОРМЛЕНИЕ ДОКУМЕНТОВ

Требуется составить претензию, жалобу или правильно оформить необходимые документы?

ЗАЩИТА ВАШИХ ПРАВ

Нужно урегулировать спор в досудебном порядке или восстановить и защитить нарушенные права в суде?

ВЗЫСКАНИЕ ДЕНЕГ

Хотите взыскать в суде свои деньги? Возникли затруднения в исполнительном производстве?

Начните с консультации юриста

• Задайте свой вопрос
  юристу по телефону
  8 (800) 333-06-18
  Первичная консультация
  юриста БЕСПЛАТНО

Как мы работаем

Мы принимаем ваш звонок или заявку и соединяем вас с юристом

Вы рассказываете о своей проблеме юристу и формулируете вопрос

Юрист дает бесплатную консультацию о способах решения вашего вопроса

Как вернуть деньги за коллективное страхование по кредиту?

Все знают, как возвращать деньги за кредитное страхование по периоду охлаждения (в первые 14 дней). Со страхованием по полису всё ясно, но с коллективной программой банка заморочки. Поскольку кота-юриста достаточно часто спрашивают, можно ли как-то вернуть деньги за коллективные страховки, попробую резюмировать всю важную информацию в одном посте.

Что говорит закон о коллективном страховании?

Основной документ про возврат денег за страховки — это указание ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015. Проблема в одном: в указании прямо сказано, что оно распространяется только на договоры страхования со страхователями-физлицами. Кредитное страхование гораздо чаще навязывают через программу коллективного страхования. По ней договор заключается между банком и страховой, а заёмщик является застрахованным лицом, но не страхователем. То есть формально период охлаждения на коллективное страхование не распространяется. ЦБ хочет ввести обязательный период охлаждения и по коллективным страховкам, но пока это ещё в проекте.

Слышал, что Верховный суд обязал банки возвращать деньги за коллективное страхование.

Да, такое решение ВС РФ действительно было — 49-КГ17-24 от 31.10.17. Там классическая история с коллективной страховкой в банке ВТБ. Заёмщице ничего не вернули по претензии как раз со ссылкой на то, что коллективное страхование не подпадает под указание ЦБ. Районный суд и апелляция женщине отказали, но Верховный эти решения отменил и отправил дело на новое рассмотрение. ВС посчитал, что заёмщица всё же выступает страхователем, поскольку сама платила за страхование своих имущественных интересов.

Дело пересмотрели, условие коллективной страховки о невозврате денег признали недействительным, взыскали заёмщице моральный вред и штраф — аж 3750 рублей. Сумму страховки взыскивать не стали, и это довольно странно. Суд пишет, что банк якобы уже вернул женщине деньги за неё, причём почти сразу после заключения договора — ещё в 2016 году. Зачем при таком раскладе заёмщице было проходить несколько судебных инстанций вплоть до ВС РФ, непонятно.

И что, теперь после решения ВС все банки обязаны возвращать коллективные страховки?

Нет, не обязаны. Это решение по конкретному делу, и для всех остальных судей, рассматривающих похожие дела, оно не является обязательным. Хотя, конечно, позиция ВС РФ может поменять практику по России по делам о взыскании денег за коллективные страховки. Но это не факт. Для этой заметки кот-юрист поискал практику по разным регионам после решения ВС. Где-то взыскивают, где-то нет, то есть пока глобальных изменений судебной практики в пользу заёмщиков не случилось.

Свежую положительную практику по коллективному страхованию можно посмотреть по Башкортостану, Красноярскому, Алтайскому краю, Самарской, Омской, Челябинской областям.

Как вернуть деньги за коллективную страховку?

• Простой вариант.
  Внимательно читать условия до подписания и выбирать кредиты и коллективное страхование, где есть возможность досрочного расторжения с возвратом денег. Писать заявление в банк / страховую в указанный в правилах срок. Бесплатный пример заявления на отказ от страховки по периоду охлаждения можно взять у нас на сайте. При отказе взыскивать деньги по суду. Шансы на успех выше, т.к. возможность возврата денег предусмотрена самой страховкой.
• Сложный вариант.
  Опять же нужно писать претензию на возврат денег, обязательно в течение законного периода охлаждения (14 дней). Мотивировку в наш образец претензии можно добавить из решения Верховного суда. При отказе обращаться в суд. Есть риск, что вам придётся пройти несколько инстанций вплоть до ВС РФ. К сожалению, никаких гарантий, что всё получится, нет. Выше шансы у жителей тех регионов, где уже начала складываться положительная практика по коллективному страхованию.

Ещё о возврате кредитных страховок

• Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки
• Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?
• Можно ли отказаться от КАСКО по автокредиту?
• 4 полезных совета тем, кто отдаёт кредиты досрочно

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist, в Яндекс Дзене и в ТамТаме.

Статья написана по материалам сайтов: investbag.com, xn—-7sbbfad4anr7afucnnc7c.xn--p1ai, kotjurist.com.

»