Можно ли погасить кредит с помощью гумертаторских выплат на ребёнка
Материнский капитал — хороший помощник в жилищных вопросах. Например, им можно закрыть часть ипотечного кредита. Рассказываем, как устроена подобная госвыплата, когда её стоит использовать и почему порой вложение маткапитала в ипотеку может стать рискованным шагом.
- Что такое материнский капитал
- Как погасить ипотеку материнским капиталом
- Ипотека с маткапиталом в деталях
- Как погасить текущую ипотеку материнским капиталом
- Как оформить нотариальное обязательство
Содержание
- Что такое материнский капитал
- Как погасить ипотеку материнским капиталом
- Помощь многодетным семьям в погашении ипотеки
- Кто может рассчитывать на получение 450 тысяч рублей на погашение ипотеки?
- Кому могут отказать в получении выплаты?
- Можно получить выплату, если нет ипотечного кредита?
- Остаток моего долга меньше 450 тыс. рублей. Могу я получить остальное наличными?
- Какие виды кредитов подходят для погашения задолженности?
- Какие виды кредитов не подходят под требования программы?
- Куда обращаться за выплатой и какова процедура?
- Какие документы нужно предоставить в банк для получения 450 тыс. рублей?
- Банк принял мои документы. Когда я получу выплату?
- Можно ли получить выплату на погашение ипотеки, которая частично использована на оплату ремонта или договора страхования?
- Можно ли получить 450 тыс. рублей на погашение валютной ипотеки?
- Каков порядок погашения задолженности? Можно ли этими деньгами погасить просроченную задолженность?
- Как правильно оформить частичное досрочное погашение за счет выплаты? С сокращением срока или сокращением платежа?
- Я получил выплату и погасил ипотеку. Сможет ли супруга получить такую выплату, если мы решим поменять жилье и взять новый кредит?
- Банк говорит, что цель моего кредита не соответствует требованиям и отказывается передавать документы в ДОМ.РФ, могу я подать документы напрямую?
- Можно ли кредит погасить материнским капиталом
- Кто может претендовать на маткапитал
- На что в 2022 году можно потратить федеральный маткапитал
- На что нельзя потратить деньги сертификата
- Какие изменения ввели в 2021-2022 году
- Какие кредиты можно погасить средствами маткапитала
- Как оплатить ипотеку материнским капиталом
- Какие документы понадобятся при погашении кредита
- Почему могут отказать в оплате кредита маткапиталом
- Отличия программ регионального маткапитала
- Комментарии: 12
- Как использовать материнский капитал на погашение ипотеки
- На что можно потратить материнский капитал?
- Сокращение долга по ипотеке с помощью материнского капитала
- Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговая инструкция
- Почему могут отказать и что делать в таком случае
- Снятие обременения, если ипотека закрыта полностью
- Выделение детских долей после закрытия кредита
- Какие есть риски
- Как погасить ипотечный кредит маткапиталом?
- Возможно ли использовать маткапитал для погашения ипотечного кредита?
- Какое жильё можно купить с использованием материнского капитала?
- Как возможно распорядиться маткапиталом в случае предоставления ипотечного кредита?
- Какие условия использования маткапитала для погашения ипотечного кредита?
Что такое материнский капитал
Маткапитал — денежная помощь от государства, которая выдаётся при рождении или усыновлении ребёнка. Но деньги не перечисляются сразу: вместо них вы получаете сертификат с определëнным номиналом, который можете использовать на разные цели и даже разделить его на несколько направлений: например, образование, пенсию матери или улучшение жилищных условий — строительство или покупку дома/квартиры, либо ипотеку.
Материнский капитал может стать первоначальным взносом или, наоборот, частичным погашением кредита.
Получить материнский капитал можно сразу, а можно и через несколько лет — можно выбирать. Но важно помнить сроки самой программы: пока проект действует до конца 2026 года.
Наличные никогда не выдаются на руки, а законных услуг «по обналичиванию» материнского капитала не существует. Если вам предлагают где-то такую «помощь» — это мошенники.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
Материнский капитал можно использовать практически по любой ипотечной программе — в том числе и по льготной семейной ипотеке. Его даже не придётся оформлять — надо лишь только уточнить информацию о сертификате, который создаётся автоматически после рождения ребёнка на сайте госуслуг или Пенсионного фонда.
Электронный вариант подойдёт для любых действий с маткапиталом, получать бумажный экземпляр необязательно. С помощью маткапитала можно:
- погасить процент по жилищному кредиту;
- оплатить первоначальный взнос;
- оплатить часть кредита.
Ипотеку можно закрыть досрочно — как полностью, так и частично. Если говорить про погашение основного долга, то банк пересчитает его сумму.
Заёмщик может попросить уменьшить срок уплаты ипотеки или же ежемесячный платёж. В первом случае привычная плата не изменится, но кредит закроется быстрее.
Во втором — срок останется прежним, однако финансовая нагрузка по платежам снизится.
Помощь многодетным семьям в погашении ипотеки
Узнать статус рассмотрения заявки можно с помощью специального сервиса ДОМ.РФ.
Кто может рассчитывать на получение 450 тысяч рублей на погашение ипотеки?
Выплату могут получить семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года появился третий или последующий ребенок. Возраст старших детей и наличие официальной регистрации брака не имеют значения. Важно, чтобы кредитный договор был подписан до 1 июля 2024 года.
Кому могут отказать в получении выплаты?
Отказ могут получить родители, которые были лишены родительских прав или которым отменили усыновление. Одна семья не может получить выплату дважды по одному и тому же кредиту, даже если со времени получения господдержки прошло много времени или были рождены еще дети.
Можно получить выплату, если нет ипотечного кредита?
Нет, выплату можно использовать только для оплаты основного долга или процентов по действующему ипотечному кредиту.
Остаток моего долга меньше 450 тыс. рублей. Могу я получить остальное наличными?
Нет, обналичить средства нельзя. Исключительно безналичный расчет. Вся сумма перечисляется со счета АО ДОМ.РФ на счет банка, который выдал вам кредит. Если долг меньше 450 тыс. рублей, выплата будет равняться сумме долга (тоже по безналичному расчету).
Какие виды кредитов подходят для погашения задолженности?
Выплату можно получить на погашение ипотечного кредита, выданного на следующие цели:
- Покупка жилья в строящемся доме или новостройке;
- Покупка готового жилья у физического лица (вторичка);
- Приобретение или строительство частного дома;
Покупка земельного участка для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства или для ведения садоводства (получить выплату можно после завершения строительства и регистрации дома);
При этом можно получить выплату на погашение ипотеки, даже если собственниками недвижимости являются не только заемщик или оба супруга, но и их дети. Например. если всем членам семьи были выделены доли при использовании материнского капитала.
Какие виды кредитов не подходят под требования программы?
Выплату нельзя использовать для погашения потребительского кредита (например , покупку автомобиля , техники и т . п .) и приобретения коммерческой недвижимости .
Куда обращаться за выплатой и какова процедура?
Подать заявку на получение выплаты можно онлайн через портал «Госуслуги» или лично в офисе банка, выдавшего ипотеку.
В течение нескольких дней АО «ДОМ.РФ» проверит направленную информацию и документы. Если все в порядке, денежные средства будут перечислены на счет кредитора, а задолженность по кредиту автоматически уменьшится на размер выплаты.
Какие документы нужно предоставить в банк для получения 450 тыс. рублей?
Для получения выплаты потребуются следующие документы:
заявление (форму можно получить в банке);
паспорт заявителя и паспорта детей (если дети в возрасте 14 лет и более);
Если вы приобретаете недвижимость (или доли) дополнительно потребуются документы, подтверждающие покупку, например:
- договор купли-продажи недвижимости (или доли);
- договор участия в долевом строительстве;
- договор об уступке права по договору участия в долевом строительстве;
- документы, подтверждающие внесение паевых взносов члена жилищно-строительного кооператива или члена жилищного накопительного кооператива.
Если же вы использовали ипотеку для индивидуального строительства могут потребоваться:
договор подряда на строительство индивидуального жилья;
документы, подтверждающие завершение строительства жилого дома, регистрацию права собственности на указанное жилое помещение и передачу жилого дома в залог кредитору.
Документы могут быть поданы в подлинниках или в виде копий.
При необходимости банк может запросить дополнительные документы.
Банк принял мои документы. Когда я получу выплату?
Срок получения выплаты с момента подачи заявления в банк в среднем составляет около 7 дней.
Чтобы узнать статус рассмотрения заявки, воспользуйтесь специальным сервисом. Для этого потребуется ввести номер заявления, который присваивается банком при подаче обращения на выплату.
Если вы не знаете номер заявления, его можно уточнить непосредственно в банке.
Можно ли получить выплату на погашение ипотеки, которая частично использована на оплату ремонта или договора страхования?
Да, выплату можно получить даже в тех случаях, когда часть ипотеки направлена на оплату ремонта (неотделимых улучшений) или страхования недвижимости. При этом важно, чтобы данные условия были отражены в ипотечном договоре между банком и заемщиком.
Можно ли получить 450 тыс. рублей на погашение валютной ипотеки?
Да, можно. Все расчеты при погашении кредита производятся в российских рублях по курсу валюты, установленному Банком России на день осуществления расчета.
Каков порядок погашения задолженности? Можно ли этими деньгами погасить просроченную задолженность?
В первую очередь за счет выплаты должна быть погашена задолженность по основному долгу. Но, если задолженность меньше 450 тыс. рублей, оставшиеся после погашения основного долга средства можно использовать для оплаты процентов за пользование кредитом.
В рамках программы возможно также погашение просроченной задолженности по основному долгу и процентам.
Как правильно оформить частичное досрочное погашение за счет выплаты? С сокращением срока или сокращением платежа?
Возможны оба варианта. По договоренности с банком можно снизить ежемесячный платеж по кредиту или уменьшить срок кредита.
Я получил выплату и погасил ипотеку. Сможет ли супруга получить такую выплату, если мы решим поменять жилье и взять новый кредит?
Повторно участие в программе возможно при условии оформления нового ипотечного кредита и рождении еще одного ребенка (например, 4-го). Кроме того, заемщиком по новой ипотеке должен быть супруг, который ранее не подавал заявление на выплату.
При этом стоит учитывать, что один и тот же человек не сможет получить выплату повторно.
Банк говорит, что цель моего кредита не соответствует требованиям и отказывается передавать документы в ДОМ.РФ, могу я подать документы напрямую?
Нет, нужно обращаться непосредственно в банк. Банки уполномочены осуществлять первичную обработку заявления.
Если банк не принял документы, рекомендуем выяснить, в чем причина отказа. Они должны подтверждаться документально (например, наличием пункта в кредитном договоре, который не соответствует условиям программы).
На основании полученной информации можно обратиться на горячую линию ДОМ.РФ по номеру с целью подтверждения правомерности действий банка.
Можно ли кредит погасить материнским капиталом
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>
- Высшее экономическое образование.
- 15 лет работы в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик.
- Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .
Программа материнского или семейного капитала запущена в России с 2007 года. Предположительно она будет действовать до 31 декабря 2026 года.
За 15 лет от запуска госпрограммы видоизменялись условия и цели, на которые могут быть направлены средства из госпомощи. Специалист сервиса Бробанк разобрался, можно ли погасить кредит материнским капиталом, а также на что можно и на что нельзя расходовать средства.
- Что такое материнский капитал
- Кто может претендовать на маткапитал
- На что в 2022 году можно потратить федеральный маткапитал
- На что нельзя потратить деньги сертификата
- Какие кредиты можно погасить средствами маткапитала
- Как оплатить ипотеку материнским капиталом
- Какие документы понадобятся при погашении кредита
- Почему могут отказать в оплате кредита маткапиталом
- Отличия программ регионального маткапитала
Обновлено: 30.09.2022 года
Кто может претендовать на маткапитал
На материнский капитал могут претендовать россияне, которые родили или усыновили второго, третьего и последующих детей с 1 января 2007 года. С недавнего времени материнский капитал могут использовать и семьи с одним ребенком, рожденным или усыновленным после 1 января 2020 года.
Несмотря на то, что капитал называют материнским, полагается он не только женщинам, но и в некоторых ситуациях и мужчинам:
- если мать ребенка погибла;
- если женщину лишили родительских прав;
- мужчина является единственным усыновителем, при этом у него есть российское гражданство.
С 2022 года могут получить материнский капитал и мужчины, чья жена погибла, даже если она не была гражданкой Российской Федерации. До этого года маткапитал могли использовать только мужчины, жены которых получили гражданство России.
Также с 2021 года могут рассчитывать на государственную поддержку и те мужчины, которые воспитывают детей, рождённых суррогатными матерями. До этого могли претендовать на пособие в таких случаях только семьи, а не одинокий отец.
Сейчас Государственная Дума рассматривает законопроект, по которому можно обналичить 5% от маткапитала. Это можно будет сделать, независимо от дохода семьи, но только в том случае, если часть средств семья уже использовала. Но пока это только инициатива, получит ли она одобрение у большинства законодателей — еще не ясно.
На что в 2022 году можно потратить федеральный маткапитал
Как можно распорядиться материнским капиталом, устанавливает ФЗ №256 в статье 7. При этом нужно учитывать, что обналичивание сертификата считается незаконным в любом случае. Поэтому если вы наталкиваетесь на подобную информацию или вам предлагают совершить такие действия, знайте — это мошенничество и вы становитесь соучастником преступления.
- Доплаты к пенсии матери. Деньги можно оставить в Пенсионном Фонде и оформить в качестве накопительной пенсии для женщины с детьми.
- Оплату обучения детям. С помощью материнского капитала можно рассчитываться за образование детей до 25 лет. Чаще всего компенсируют учебу в университете, но можно и вернуть затраты на частный детский сад и другое платное образование.
- Помощь детям-инвалидам. За счёт маткапитала можно оплатить услуги по лечению, реабилитации и адаптации детей-инвалидов. Платить вначале нужно самим, а потом предъявить чеки и квитанции в Пенсионный Фонд, чтобы компенсировать затраты.
- Улучшение условий проживания. Деньги на эти цели направляют на приобретение нового дома, земли для строительства, реконструкцию или ремонт. Можно направить маткапитал на погашение ипотечного кредита.
- Получение ежемесячной выплаты на второго ребенка, рождённого или усыновленного с 1 января 2018 года. На этот вид помощи могут рассчитывать только семьи с низкими доходами. Для расчета недостаточности дохода считают все пособия, пенсии, премии, стипендии, компенсации на каждого члена семьи, кроме тех, которые начисляет ПФР. Если сумма всех доходов меньше двойного прожиточного минимума, семья может подать заявление на выплату. Если расходовать деньги из маткапитала семья не хочет, от выплаты можно отказаться в любой момент.
Федеральный капитал начисляют всем гражданам России с детьми, которые подходят под условия программы.
На что нельзя потратить деньги сертификата
- текущие расходы, в которые входят еда, билеты на самолет или другой транспорт, мебель, бытовую технику, другие предметы обихода и быта;
- приобретение участка земли или дачи, так как строительство дома может перейти в долгострой, а проживать на даче можно только в теплое время года;
- покупку автомобиля.
Покупку машины запрещают в связи с тем, что авто можно перепродать и получить средства наличными. А куда деньги будут израсходованы после этого, отследить станет невозможно.
В этом случае права детей могут быть ущемлены. Также машина может попасть в аварию или ее угонят.
Кроме того, автомобили быстро выходят из строя, требуют текущего и капитального ремонта, поэтому такое приобретение может принести не так много пользы семье с детьми.
Во всяком случае, законодатели объясняют запрет использования маткапитала на машину такими причинами. Хотя некоторые многодетные семьи давно ждут утверждения подобной инициативы, мотивируя это тем, что личный автотранспорт облегчил бы жизнь и родителям и детям.
Еще одним аргументом, в пользу утверждения такой инициативы может стать то, что в некоторых регионах власти разрешают тратить местный семейный капитал на покупку транспортного средства.
Какие изменения ввели в 2021-2022 году
- 1 января 2020 года семьям начали выдавать материнский капитал и на первого ребенка, рождённого с 1 января 2020 года;
- 1 января 2021 года деньги по маткапиталу разрешили использовать как первый взнос по сельской ипотеке. Кроме того, упростили процедуру рефинансирования ипотеки с помощью капитала — оформлять квартиру на детей можно после полной выплаты кредита;
- с апреля 2021 года средства, направленные по маткапиталу на пенсионные выплаты, можно перевести на другую цель, но только в течение 6 месяцев с подачи заявления на пенсионные платежи;
- 1 февраля 2022 года с учетом официальной инфляции сумма семейного капитала увеличена на 8,4%;
- с 15 августа 2022 года маткапиталом можно оплатить детские сады и школы, открытые предпринимателями, обучение детей у частных педагогов, а также услуги нянь, работающих как ИП.
За предыдущие 14 лет выдвигалось и много других инициатив, но пока они или не были утверждены, или их уже отклонили.
Какие кредиты можно погасить средствами маткапитала
Для граждан России, которые оформили сертификат, предусмотрена возможность погасить кредит материнским капиталом. Но сделать это можно не по всем типам займов.
Условия по кредитам и возможности их погашения за счет сертификата по маткапиталу сведены в таблицу:
| Вид кредита | Характеристика |
| Ипотека | Деньги по сертификату можно направить на частичное погашение ипотеки, на выплату только процентов или в качестве первоначального взноса. Программой погашения ипотеки можно воспользоваться, даже если ребенку еще не исполнилось 3 года.
При этом не имеет значения, когда семья взяла на себя обязательства по ипотеке. Можно использовать маткапитал по ипотеке, которую уже выплачивают несколько лет. Либо предоставить до заключения договора на заем. |
| Автокредит | Автокредит погашать за счет средств маткапитала невозможно даже частично. |
| Потребительский заем | Пенсионный Фонд России одобрит только потребительский заем, который был взят в целях улучшения условий проживания. Во всех остальных случаях погасить долг за счет маткапитала не получится.
ПФР не одобрит заявку на перечисление средств из сертификата банку. Поэтому желательно оформить целевой кредит, где четко оговорено, на что пойдут заемные средства. |
| Нецелевой потребительский заем | Нецелевой кредит оформляют под любые нужды, поэтому погасить его деньгами из государственного бюджета невозможно.
ПФР не одобрит такое использование маткапитала. |
| Микрозайм | Микрофинансовые организации не работают с программами материнского капитала из-за риска столкновения с мошенничеством. |
Если кредит оформлен на супруга, погасить задолженность с помощью сертификата тоже можно. Для этого при подаче заявления приложите свидетельство о браке и паспорта обоих родителей. Но если кредитные обязательства оформлены на другого родственника — родителей матери или отца, сестер, братьев — погасить долг средствами маткапитала не получится.
Как оплатить ипотеку материнским капиталом
Для банка погашение кредита маткапиталом не самый выгодный вариант. Но так как государство обязывает банки работать по этой госпрограмме, оформить кредит с учётом маткапитала все же можно.
- Оформить в собственность приобретенное жилье или зарегистрировать через Росреестр договор долевого участия.
- Получить одобрение ПФР на сделку и перевода суммы маткапитала в банк.
- Дождаться перевода банком всей суммы продавцу. Теперь с бывшим владельцем жилья вас ничего не связывает. Задолженность теперь вы выплачиваете банку.
До момента полного погашения ипотеки, выданной под покупку квартиры или дома, документы на право собственности находятся у кредитора. Продать, обменять или подарить такое жилье — нельзя.
- жилье должно располагаться на территории Российской Федерации;
- жилье оформят на всех членов семьи, а не на одного человека.
- Оплата основной части кредита. Это самый выгодный вариант погашения, так как проценты будут начисляться на меньшую сумму долга. В итоге уменьшится общая сумма переплаты.
- Оплата процентов по кредиту. Таким способом можно уменьшить ежемесячный платеж, но срок выплаты останется таким же.
- Внести маткапитал в качестве первоначального взноса. Этот способ доступен не во всех банках. Кроме того, велик риск, что банк увеличит процентную ставку по выданной сумме.
Если хотите воспользоваться первыми двумя вариантами, сначала возьмите в банке справку об остатке долга. Она понадобится при оформлении оплаты маткапиталом.
Какие документы понадобятся при погашении кредита
- паспорт;
- сертификат на семейный капитал;
- договор ипотечного кредитования;
- справку из банка о размере задолженности и процентной ставке;
- копии кадастрового паспорта;
- СНИЛС;
- свидетельство о регистрации собственности;
- документы о состоянии жилья;
- заявление о том, что после погашения долга за жильё, оно будет разделено между всеми членами семьи.
Пенсионный Фонд рассматривает документы в течение 10 дней. После этого заявителя уведомят о принятом решении. В случае одобрения заявки ПФР направит деньги в банк.
Почему могут отказать в оплате кредита маткапиталом
- Нет всех документов или есть ошибки в заявлении.
- Указанные в заявлении цели запрещены законом.
- В заявлении указана сумма, превышающая ту, которой заявитель может распорядиться.
- Заявитель ограничен или лишен родительских прав на ребенка, с которым возникло право на государственную поддержку.
- Жилье, которое семья хочет приобрести с помощью маткапитала, признано аварийным или подлежит сносу в ближайшее время.
Если считаете, что получили отказ незаконно, можно обратиться в суд и обжаловать решение.
Отличия программ регионального маткапитала
Кроме общероссийской программы маткапитала, есть ещё и региональные. Такую меру поддержки семей прорабатывают отдельно для каждого региона. Условия получения, суммы и направления трат отличаются от федеральной программы.
Материнский капитал семьи могут использовать, независимо от того, потратили они уже федеральное пособие или нет. Еще один плюс таких программ — в некоторых регионах можно направить матпомощь на покупку автомобиля для семьи.
Направления трат регионального маткапитала тоже отличаются. Так, к примеру, нижегородские семьи могут потратить деньги местного сертификата на проведение ремонта, газификацию жилого помещения, установку электросчетчиков, покупку автомобиля и некоторые другие цели, которые не предусмотрены федеральной программой.
Можно ли потратить региональный маткапитал на оплату потребительского кредита, нужно узнавать отдельно в своем регионе проживания.
Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое.
Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ.
Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru
Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Комментарии: 12
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Как использовать материнский капитал на погашение ипотеки
В 2020 году в государственную программу поддержки семей, в которых есть дети, были внесены изменения, позволившие большему числу россиян получать материнский (семейный) капитал (или МСК).
Теперь сертификат выдается при появлении первого ребенка. Несмотря на название, в ряде случаев претендуют на госпомощь не только матери, но и отцы, и даже дети.
Чтобы не тратить время на оформление сертификата, лучше заранее позаботиться о регистрации и подтверждении учетной записи на портале госуслуг – тогда он будет оформлен автоматически и направлен в ваш личный кабинет. Если по каким-то причинам этого не случилось, обратитесь в Пенсионный фонд РФ (можно онлайн).
Один из первых вопросов, который возникает после (или даже до) получения документа – как превратить его во что-то стоящее.
На что можно потратить материнский капитал?
К сожалению, обменивать, обналичивать или продавать сертификат запрещено – просто смиритесь с этим. Государство и без того дает вполне приличный выбор.
- Улучшение условий проживания.
Постройка или приобретение жилья, переустройство и обновление частного дома или оплата долга по ипотеке, даже если она оформлена еще до рождения ребенка.
- Образование детей.
Детский сад, школа или вуз, проживание в студенческом общежитии – все это требует немалых финансовых вложений. Хорошо, когда в запасе есть дополнительные средства.
- Товары и услуги для детей-инвалидов.
Подробная информация есть на сайте ПФР.
- Накопительная пенсия матери.
При этом до достижения возраста выхода на пенсию можно передумать и вернуть деньги, чтобы потратить их любым разрешенным альтернативным способом.
- Ежемесячная выплата на второго ребенка, рожденного или усыновленного с 1 января 2018 года.
Подходит тем, кто хочет обеспечить семье небольшую регулярную поддержку.
Все доступные целевые траты перечислены в статье 7 Федерального закона № 256-ФЗ. Выбирайте только одну цель или сразу несколько, распределив сумму между ними.
Чаще всего с помощью маткапитала семьи улучшают условия проживания (около 60%), в том числе тратят на ипотеку.
Именно этот вариант рассматривали и мои друзья Алина и Саша, с пятимесячным ребенком и двухлетней ипотекой. А я решила помочь молодым родителям и взялась за изучение данного вопроса.
Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства – это надежно и стабильно.
Сокращение долга по ипотеке с помощью материнского капитала
Начну с того, что маткапиталом можно значительно облегчить долговую нагрузку по ипотеке, даже если кредит брали еще до появления ребенка на свет. В отличие от других целей, не придется ждать, когда ему исполнится 3 года.
Для оценки потенциальной экономии и целесообразности досрочного платежа рекомендуем предварительно обратиться в кредитную организацию, выдавшую заем.
Полное погашение
Если суммы сертификата достаточно, можно полностью погасить остаток долга. Вероятно, экономия получается несущественная, так как в большинстве случаев это удастся сделать уже на финальном сроке кредитования (учитывая размер капитала и высокую стоимость жилья в большинстве регионов).
Однако это возможность:
- освободить себя от забот по внесению ежемесячных платежей;
- улучшить кредитную историю, а значит, увеличить шансы на получение кредитов в будущем.
Уплата части долга
Здесь важно внимательно изучить условия договора. Ведь частичное досрочное погашение (ЧДГ) сокращает либо размер регулярного платежа, который вы каждый месяц перечисляете банку, либо срок кредитования, и так уменьшается переплата по ипотечному кредиту и финальный ценник недвижимости.
Мы с Алиной воспользовались онлайн-калькулятором и рассчитали, как изменится переплата в обоих случаях, а также, ради интереса, сравнили с результатами погашения на более поздних сроках кредитования.
- стоимость квартиры – 4 млн рублей,
- дата оформления кредита – 10.07.2019 года,
- первоначальный взнос – 400 тысяч, то есть сумма ипотечного кредита – 3,6 млн рублей,
- процентная ставка – 8,9%,
- срок – 15 лет или 180 месяцев (дата последнего платежа 10.07.2034 года),
Новые условия:
Целью Алины и Саши была экономия, поэтому самым выгодным вариантом оказалось сокращение периода кредитования. Причем, как видно из расчетов, чем раньше сделать ЧДГ, тем существеннее сократится переплата:
| Дата ЧДГ | 10.07.2021 | 10.08.2030 |
| Экономия при уменьшении срока, руб. | 857 122 | 160 544 |
| Экономия при уменьшении ЕП, руб. | 336 711 | 92 411 |
Увы, уменьшение срока кредитования за счет маткапитала в большинстве банков недоступно, но, к счастью, это не наш случай.
Уплата процентов или основного долга
Еще при частичном погашении можно выбрать между оплатой основного долга или начисленных процентов. Какой из вариантов выгоднее, зависит от схемы платежей и остатка срока жилищного займа.
При аннуитетной схеме (как у ребят) максимум процентов приходится на начало срока кредитования. Если большая часть выплачена, ощутимой разницы между погашением тела кредита и процентов нет.
Однако если ипотека оформлена недавно, средства МСК лучше использовать на частичную оплату основного долга. При этом уменьшатся срок кредитования и размер переплаты.
Выбирайте погашение процентов, если хотите снизить размер платежа и не планируете закрывать ипотеку раньше срока.
По займу с дифференцированной схемой ежемесячные платежи состоят из фиксированной суммы, направленной на покрытие как самого долга, так и процентов на остаток. Соответственно погашение тела кредита позволит существенно уменьшить платеж и – пусть и в меньшей степени – срок кредитования.
Сроки перечисления денег
Уведомить банк о своем желании внести платеж досрочно необходимо заранее. При подаче заявления определяется дата совершения операции и составляется новый график платежей.
Если планируете полностью погасить остаток долга, обязательно учтите, что размер платежа может увеличиться за счет процентов, начисленных за время рассмотрения заявки.
Принятие решения занимает до 1 месяца. При отказе заемщику непременно сообщат, почему сделать это невозможно. В случае одобрения деньги поступают на счет в течение 10 дней.
Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговая инструкция
Изучая вопрос, я столкнулась с парой моментов, которые должны быть соблюдены заранее, иначе у вас ничего не выйдет:
- в договоре указано, что цель кредитования – покупка жилья;
- если заемщиком хочет стать отец, а владеет сертификатом мать, то ребенок непременно должен быть рожден в браке;
- в ипотечной квартире детям обязательно придется выделить доли.
Уточнила у молодых родителей, проходят ли они по требованиям, и, получив утвердительный ответ, составила для них подробную инструкцию.
Получение справки из банка
Первое, что нужно сделать, – обратиться в банк за справкой для ПФР, подтверждающей наличие ипотечного кредита. Сделать это лучше заранее, так как выдадут ее не сразу, а через несколько дней.
В справке указываются данные заемщика, номер договора кредитования, остаток долга и реквизиты банка для перечисления суммы материнского капитала.
Оформление нотариального обязательства
Поскольку до снятия обременения выделить доли в жилом помещении невозможно, то раньше, чтобы использовать сертификат, нужно было оформлять обязательство и тратить деньги на услуги нотариуса.
В 2020 году необходимость предоставления этого документа отменили – вместо него в законе №256-ФЗ о поддержке семей с детьми закрепили обязанность выделения долей в течение 6 месяцев после полной оплаты кредита (часть 4 статьи 10).
Теперь в тексте самого заявления в ПФР есть отдельная графа, заполнив которую заявитель возлагает на себя соответствующие обязательства.
Если сотрудник МФЦ или Пенсионного фонда потребует документ от нотариуса, ссылайтесь на отмену подпункта 4 пункта 1.1 статьи №256-ФЗ (именно в нем шла речь об оформлении обязательства).
Подача заявления в ПФР
Иногда заявление о распоряжении материнским капиталом можно оформить прямо в офисе банка. Если в вашем банке такой возможности нет, то обратитесь в ПФР лично или онлайн. Другие варианты — заполнить форму в МФЦ или на портале госуслуг.
Документы, которые вам понадобятся:
- сертификат;
- паспорт и страховой номер (СНИЛС) заемщика;
- паспорт второго родителя и обязательно свидетельство о браке;
- копия кредитного договора и справка из банка;
- выписка из ЕГРН;
- документ, подтверждающий перевод средств от банка на счет продавца недвижимости.
Если вы купили вторичное жилье, то пакет придется дополнить оригиналом или копией договора купли-продажи.
Если ваше будущее жилье еще только строится, то подготовьте копию договора долевого участия или разрешения на строительство дома.
Срок рассмотрения заявления – от 14 до 30 дней.
Подача заявления в банк
Согласование ПФР получено – пора направить заявку в банк. При себе нужно иметь паспорт, сертификат, а также справку из Пенсионного фонда (если подавали заявление не в банке).
Как подать заявление
С организацией, предоставившей заем, нужно согласовать параметры досрочной выплаты. Для этого при подаче заявления нужно указать:
- что вы используете маткапитал;
- на что должны быть направлены средства – уменьшение платежа или срока кредитования, оплату основного долга или процентов.
После одобрения заявки не забудьте посетить банк еще раз:
- при полном закрытии кредита – для получения документа, подтверждающего исполнение обязательств перед кредитором;
- при частичном – для получения обновленного графика платежей.
Почему могут отказать и что делать в таком случае
По закону кредитные организации не могут отказать в приеме МСК в счет оплаты задолженности по ипотечному займу. Однако заявка все же может быть отклонена в случае отсутствия согласования ПФР, из-за неполного пакета документов или при наличии в них ошибок.
Итог: Пенсионный фонд отказал. Почему это могло произойти?
- Владелец по какой-то причине потерял право использовать сертификат
- Отсутствуют какие-то документы, или найдены ошибки в предоставленных. Добавьте в заявку все, что требуется, и подавайте снова.
- Недвижимость, приобретенная на заемные средства, относится к аварийному или ветхому жилью (то есть возникают сомнения, что покупка способствовала улучшению условий проживания).
- Жилье принадлежит не только владельцу сертификата и его супругу, но и кому-то еще.
Если вы не согласны с решением, то имеете полное право обжаловать его в суде или апеллировать к вышестоящему органу.
Снятие обременения, если ипотека закрыта полностью
Для моих друзей эта информация пока не актуальна, но вам может пригодиться – при полном закрытии ипотеки необходимо запросить у банка подтверждающую справку и обратиться в отделение Росреестра или МФЦ для снятия обременения с недвижимости.
Снятие обременения можно уточнить на сайте Росреестра через неделю после подачи заявления (примерно столько обновляется информация). Подробнее о том, как снять обременение, читайте здесь.
Выделение детских долей после закрытия кредита
После снятия обременения у вас будет полгода, чтобы выделить детям доли в приобретенной недвижимости.
Четких правил, устанавливающих размеры долей, нет. Но если они будут неоправданно малы, у собственников в будущем может возникнуть повод для обращения в суд по поводу их перераспределения.
Поэтому самый безопасный вариант – выделение долей пропорционально сумме сертификата, поделенной на количество членов семьи.
Исполнение данного обязательства контролируют пенсионный фонд, органы опеки и прокуратура. Нарушение может привести к серьезным последствиям, включая:
- придется вернуть «материнские» деньги государству;
- дальнейших сделки по продаже жилья аннулируют, а покупателей лишат права собственности или обяжут выделить доли чужим детям.
Какие есть риски
Материнский капитал – действительно хорошая мера поддержки. За счет сертификата можно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет и даже полностью закрыть кредит раньше срока.
Однако стоит оценивать не только экономию, но и возможные риски.
Сокращение суммы налогового вычета
Налоговый вычет 13% положен только с суммы личных затрат на покупку недвижимости, коими средства маткапитала не являются. Поэтому если вы уже оформили возврат, то проценты, полученные с суммы МСК, придется вернуть.
Сложности при продаже недвижимости
Продать жилье, в котором выделены доли детям, сложнее. Если в семье есть несовершеннолетние, то для заключения сделки потребуется согласие органа опеки. Если вы не сможете убедить чиновников, что дети получат как минимум равноценные доли в другом жилье, то о продаже придется забыть.
Сложности при рефинансировании кредита в другом банке
Рефинансирование в другой кредитной организации предполагает переход долга с одновременным снятием обременения и переоформлением договора. Это может повлиять на права детей, имеющих доли в недвижимости, и привести к аннулированию сделки. Поэтому большинство банков не готово рефинансировать такие кредиты.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Как погасить ипотечный кредит маткапиталом?
Если вы планируете не только пополнение в семье, но и расширение жилой площади, а для приобретения недвижимости намерены оформить ипотечный кредит, то средства материнского капитала помогут вам сократить размер задолженности по основному долгу и процентам по кредиту или оплатить первоначальный взнос.
В этой статье мы пошагово рассмотрим, как использовать маткапитал в таких случаях.
Возможно ли использовать маткапитал для погашения ипотечного кредита?
Да, среди целей использования материнского капитала законом предусмотрено улучшение жилищных условий: строительство или покупка квартиры или дома, а также погашение ипотечного займа (кредита) (погашение основного долга и уплата процентов) и уплата первоначального взноса по такому кредиту. Распорядиться сертификатом в случае оформления ипотечного кредита можно 2 способами:
1. Использовать материнский капитал при получении нового ипотечного кредита.
2. Погасить маткапиталом уже имеющийся ипотечный займ (кредит).
Какое жильё можно купить с использованием материнского капитала?
Недвижимость должна находиться в России и быть пригодной для проживания, поэтому потратить маткапитал на жильё в аварийном доме или предназначенным под снос не получится. Кроме того, запрещено приобретать недвижимость у ближайших родственников.
Как возможно распорядиться маткапиталом в случае предоставления ипотечного кредита?
Владельцам семейных сертификатов (сертификатов на маткапитал) разрешено применить их несколькими способами.
1. Как первоначальный взнос
Маткапитал можно использовать для полной или частичной уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту.
Иногда для полной оплаты первоначального взноса, который обычно составляет от 10% до 20% стоимости недвижимости, суммы маткапитала бывает достаточно, но банк может потребовать частично внести первоначальный взнос собственными средствами, чтобы убедиться в платёжеспособности заёмщика.
2. Для досрочного погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов
Потратить материнский капитал можно, чтобы частично или полностью погасить остаток задолженности по основному долгу и процентам Частичное досрочное погашение долга, в зависимости от условий кредитного договора, позволит уменьшить размер ежемесячных взносов или срок выплаты кредита.
Досрочная оплата сократит переплату по жилищному займу (кредиту) и уменьшит итоговую стоимость недвижимости.
Какие условия использования маткапитала для погашения ипотечного кредита?
— Заключить кредитный договор может любой из родителей, главное, чтобы они состояли в браке. В случае получения ипотечного кредита до регистрации брака, использовать маткапитал получится, если заявление в ПФР было подано после того, как супруги узаконили отношения.
— Обязательное условие использование маткапитала — выделение долей детям и супругу в квартире, так как жильё, купленное с использованием материнского капитала, по закону оформляется в общую долевую собственность родителей и детей в течение 6 месяцев после того, как с недвижимости снимут обременение. Подробнее о том, как выделить детям доли в праве общей собственности на недвижимость, вы можете прочитать в нашей статье.
В договоре должна быть указана цель кредита — приобретение жилья или строительство жилья. Если кредит предоставлен на иные цели, то погасить задолженность по основному долгу и процентам по кредиту маткапиталом не получится.
Загрузка...